Las temperaturas extremas que venimos soportando registran datos récord de los últimos diez años y están poniendo a prueba los sistemas energéticos a nivel global. Cada nueva ola de calor incrementa el riesgo de apagones. El uso masivo y simultáneo de los sistemas de climatización somete a la red eléctrica a un esfuerzo titánico. El resultado es de sobra conocido: riesgos asociados a microcortes de tensión, sobrecargas y, en los casos más graves, siniestros por apagones que pueden prolongarse horas.
Para el restaurante de José, que almacena miles de euros en género fresco en sus cámaras frigoríficas, un corte de luz es un gran reto. La farmacia de Isabel necesita proteger los medicamentos termolábiles que custodia para sus clientes. La Comunidad de Propietarios con piscina en la cubierta que administra Laura cuenta con un ascensor y una bomba de agua que dependen del suministro eléctrico. Y en la vivienda de Alfonso, un apagón puede echar a perder los alimentos refrigerados que elabora para toda la semana y dañar sus magníficos electrodomésticos.
Un corte de suministro en pleno verano puede traducirse en importantes pérdidas económicas. Además, la Ley 31/1995 de Prevención de Riesgos Laborales impone el deber de garantizar la seguridad y la salud de las personas trabajadoras.
Ante esta situación surge una duda: ¿cubre el seguro de comercio, pyme, hogar o Comunidad de Propietarios los daños y pérdidas ocasionados por un apagón? La respuesta no es sencilla. Todo dependerá de las coberturas contratadas, del origen del corte de suministro y de las condiciones establecidas en la póliza.
En este artículo te contamos nuestra opinión, clara y sencilla, sobre seguros y garantías que cubren los daños ocasionados por un apagón, qué situaciones suelen quedar excluidas y qué aspectos conviene conocer.
Apagones y seguros: la clave está en el origen del daño
Ante un apagón eléctrico, es importante aclarar un concepto técnico fundamental: no es lo mismo un daño provocado por el calor que un daño causado por un incendio, ya que para que este último exista debe producirse un proceso de combustión con llama que origine daños materiales. Para muestra un botón: las llamas queman la cerca de una vivienda, pero el calor ambiental agrieta el tejado. El primer caso tendrá cobertura en una póliza de daños, el segundo no la tendrá.
Por este motivo, los daños ocasionados únicamente por las altas temperaturas climatológicas, de forma gradual, no están cubiertos dentro de la garantía de incendio. Esta cuestión hace que cobren especial importancia otras garantías, como la cobertura de daños eléctricos, que se activa cuando el siniestro tiene su origen en una sobretensión, un cortocircuito o un fallo del suministro eléctrico derivados, por ejemplo, de una sobrecarga de la red.
La clave está en el origen del daño. Cuando las pérdidas sean consecuencia directa de un riesgo cubierto por la póliza, podrán quedar amparadas en los términos contractuales pactados. Por ejemplo, si un apagón o una incidencia eléctrica provocase la parada de las cámaras frigoríficas y ello ocasionase la pérdida de la mercancía almacenada, resultaría de aplicación coberturas como “daños eléctricos”, “avería de maquinaria” o las garantías específicas para mercancías refrigeradas.
En otras palabras, el calor gradual por sí solo no activa la cobertura de seguros en riesgos masa. Caso distinto puede suceder con los grandes riesgos en los que se pacta expresamente el alcance de las coberturas. Tiene que darse un hecho súbito, accidental y perfectamente identificable, no el desgaste de un toldo o el deterioro progresivo de la fachada.
Apagones: cómo responde el seguro de comercio
Para la carnicería de Teo, la pescadería de los hermanos López o el supermercado de Suso, un apagón puede significar la pérdida de mercancía refrigerada, paralizar la actividad de sus negocios e incluso provocar averías en otros equipos esenciales.
Por eso, es importante conocer y entender las coberturas que se necesita suscribir en un seguro multirriesgo de comercio y cuáles conviene incorporar para minimizar el impacto económico de un corte de suministro.
Las coberturas habituales del seguro de comercio
Un seguro multirriesgo de comercio lleva de serie garantías básicas destinadas a proteger el local y las instalaciones. Entre las opcionales más importantes destacamos la cobertura de daños eléctricos en la instalación eléctrica del local o los aparatos eléctricos y electrónicos conectados a ella, como ordenadores, TPV, cámaras de vigilancia, balanzas o equipos informáticos. Siempre cuando los daños sean consecuencia de una sobretensión, un cortocircuito, la caída de un rayo u otras incidencias eléctricas cubiertas por el contrato.
No obstante, esta cobertura no indemnizará automáticamente la mercancía que se deteriora por la interrupción del suministro eléctrico ni las pérdidas económicas derivadas del cierre temporal del negocio, tales como el impedimento para cobrar la factura del restaurante.
Otras coberturas necesarias en períodos de calor
La avería de maquinaria y bienes refrigerados
Si una avería eléctrica, un fallo de la maquinaria u otro riesgo cubierto por la póliza provoca la parada de las cámaras frigoríficas, esta garantía cubrirá tanto la reparación o sustitución de los equipos como el deterioro de las mercancías refrigeradas o congeladas, siempre dentro de los límites y condiciones contratados.
Paralización de la actividad (lucro cesante)
Un apagón o una avería eléctrica pueden obligar al negocio a cerrar durante horas o incluso varios días mientras se reparan las instalaciones.
Si se ha contratado la cobertura de lucro cesante o paralización de la actividad, el seguro indemnizará la pérdida de beneficios o los gastos del negocio durante el periodo de inactividad, superado el período de carencia y franquicia del contrato.
Defensa jurídica
El origen del apagón también podría ser causado por una incidencia atribuible a la empresa suministradora de electricidad.
Algunas pólizas de comercio incluyen una cobertura de defensa jurídica que permite reclamar los daños y perjuicios ocasionados frente a terceros responsables, asumiendo los gastos de defensa y reclamación.
En este sentido, la propia Asociación Empresarial del Seguro (UNESPA) destaca el valor de esta garantía, ya que permite al asegurado utilizar los servicios jurídicos incluidos en su póliza para reclamar, cuando proceda, los daños y perjuicios derivados de un incumplimiento contractual tal como el suministro eléctrico por parte de la empresa distribuidora.
Solicita consejo a profesionales
No todos los seguros de comercio ofrecen el mismo nivel de protección. Las pólizas establecen límites de indemnización, franquicias o condiciones específicas para cubrir la pérdida de mercancías refrigeradas. También pueden existir restricciones relacionadas con la antigüedad de la maquinaria frigorífica o con el correcto mantenimiento de las instalaciones. Antes de que se produzca el siniestro, deja que un experto revise las coberturas para comprobar si el negocio cuenta con una protección adecuada frente a los apagones y sus consecuencias y tenga en cuenta las obligaciones recogidas en el R.D-Ley 4/2023 de 11 de mayo.
Apagones en Comunidades de Propietarios: qué se puede esperar del seguro
Las Comunidades de Propietarios son especialmente vulnerables a los apagones y a las incidencias eléctricas que suelen producirse en los meses de mayor consumo energético. A diferencia de una vivienda particular, un fallo eléctrico en una comunidad puede afectar a instalaciones comunes imprescindibles para su habitabilidad.
Por ello, resulta fundamental que el Seguro Multirriesgo de Comunidad esté supervisado por el ojo clínico de un mediador profesional que observa el riesgo presente y es capaz de proteger el futuro.
Los elementos más vulnerables de una Comunidad de Propietarios ante los apagones
Durante el verano, las instalaciones comunes más afectadas por un apagón o una incidencia eléctrica son:
- Los ascensores, que incorporan sistemas electrónicos de control especialmente sensibles a las sobretensiones y a las fluctuaciones del suministro eléctrico. Una incidencia de este tipo puede dejar el aparato fuera de servicio temporalmente.
- Algunos edificios dependen de grupos de presión y bombas de agua para garantizar el suministro a las viviendas situadas en las plantas superiores. Si una avería eléctrica afectase a estos equipos, sus ocupantes perderían confort.
- Las puertas del garaje, los videoporteros, los sistemas de control de accesos o las antenas colectivas también pueden verse afectados por picos de tensión, cortocircuitos o fallos del suministro eléctrico.
Las garantías que añaden valor al seguro de comunidad
En aquellos edificios dotados de instalaciones con dependencia eléctrica recomendamos incluir ciertas garantías para evitar una derrama, como por ejemplo:
Daños eléctricos
Que hará frente a los gastos de la reparación o sustitución de la instalación eléctrica comunitaria y de los equipos electrónicos dañados por una sobretensión, cortocircuito o otra incidencia eléctrica contemplada en la póliza.
Avería de maquinaria
Como su propio nombre sugiere, está destinada a cubrir los gastos por daños internos de ascensores, grupos de presión, puertas automáticas u otros equipos mecánicos de propiedad común. Es fundamental comprobar si el alcance de la cobertura es a primer riesgo, a valor de nuevo o valor venal. La maquinaria se deprecia con el paso del tiempo y su reparación puede ser costosa, por lo que una cobertura deficiente obligaría a la comunidad a asumir parte del coste.
Asistencia urgente
Cuando un edificio se queda sin ascensor, sin agua o con una avería eléctrica importante, la rapidez de actuación es fundamental. Las empresas de mantenimiento ofrecen buenos servicios, no obstante, y por si acaso fallan, algunas pólizas incorporan un servicio de asistencia urgente al que se pueden solicitar profesionales en la materia.
Apagones en viviendas particulares: qué se puede pedir al seguro de hogar
Aunque las pérdidas económicas pudieran ser menores que en una empresa, comercio o Comunidad de Propietarios, los apagones ocasionan siniestros por la pérdida de alimentos congelados como le ocurrió a Esperanza que suele cocinar un día a la semana y además congela todo el pescado para evitar el anisakis. También averías de electrodomésticos o daños por sobretensión y afectación en las medidas de seguridad electrónicas en períodos de ausencia.
Apagones: cómo funciona la cobertura de bienes refrigerados
Cuando se incorpora a los seguros de hogar una garantía específica para compensar la pérdida de alimentos o medicamentos que necesitan refrigeración, hay que tener en cuenta que el deterioro debe estar provocado por un corte del suministro eléctrico, un fallo accidental de la instalación eléctrica de la vivienda u cualquier otra incidencia cubierta por la póliza.
Aspectos que captan nuestra atención:
- Duración mínima del apagón: es habitual que el corte de suministro se prolongue durante un número mínimo de horas para que exista cobertura.
- Límite de indemnización: la compensación económica estará sujeta a una suma asegurada máxima establecida en las condiciones particulares.
- Uso de la vivienda asegurada: no nos sorprenden ciertas limitaciones para segundas residencias o viviendas deshabitadas durante largos periodos.
Apagones y seguros: la importancia de contar con el asesoramiento de una correduría de seguros
Después de analizar cómo responden los seguros de empresa, comercio, Comunidad de Propietarios y de hogar ante un apagón, ya sabemos que el riesgo es asegurable, bajo determinadas condiciones y que no todas las pólizas ofrecen la misma protección ni todas las compañías se comportan igual.
Precisamente ahí es donde la figura del mediador de seguros marca la diferencia. En la Correduría de Seguros José Silva no nos limitamos a comparar pólizas: hacemos un diagnóstico para realizar un tratamiento correcto de los riesgos de una vivienda, empresa, negocio o Comunidad de Propietarios en caso de un apagón.
Revisamos las garantías de daños eléctricos, avería de maquinaria, bienes refrigerados, lucro cesante, defensa jurídica y cualquier otra que pueda resultar determinante. Adaptamos cada seguro a las características y necesidades de quien lo contrata para que pueda disfrutar del verano con la tranquilidad de saber que, si se produce un apagón o cualquier otra incidencia, contará con la protección necesaria para minimizar sus consecuencias.
Ponte en contacto con nosotros. Hacemos fácil lo complejo incluso en los días más calurosos.