En el sector asegurador, gestionar adecuadamente los riesgos es una prioridad tanto para proteger a los asegurados como para garantizar la estabilidad financiera de las compañías aseguradoras. En este contexto, el coaseguro y el reaseguro desempeñan un papel esencial, ya que son herramientas clave para distribuir los riesgos y facilitar la sostenibilidad de las operaciones. Aunque ambos conceptos están relacionados con la gestión de riesgos, tienen características y funciones distintas que conviene conocer.
Mientras que el coaseguro facilita la distribución del riesgo, el reaseguro actúa como un respaldo que garantiza la solvencia de las compañías de seguros ante situaciones excepcionales. Conocer estas estrategias no solo nos ayuda a entender mejor cómo operan las aseguradoras, sino también a tomar decisiones más informadas al contratar un seguro.
¿Qué es el coaseguro?
El coaseguro es un contrato en el que dos o más aseguradoras comparten un mismo riesgo asegurado. Cada una de ellas asume una proporción del riesgo y, en consecuencia, también las primas e indemnizaciones correspondientes. Este enfoque es ideal para situaciones en las que el riesgo es tan elevado que excede la capacidad financiera de una sola compañía aseguradora.
Por ejemplo, un edificio valorado en 40 millones de euros necesita cobertura. Varias aseguradoras, intermediadas por una Correduría de Seguros, podrían participar en el contrato, dividiendo el riesgo y las responsabilidades según un porcentaje previamente acordado. Es una solución frecuente en el aseguramiento de Mancomunidades, grandes urbanizaciones y riesgos industriales.
Principales características del coaseguro
El coaseguro es especialmente útil para gestionar riesgos significativos, permitiendo una distribución eficiente de las responsabilidades. Precisa la intervención de un Mediador Profesional.
Sus principales características son:
- Una aseguradora que lidera: El tomador del seguro conoce a todas las aseguradoras que participan en el contrato y puede interactuar con ellas directamente o a través de la compañía líder que tenga la mayor participación en el riesgo.
- Distribución proporcional del riesgo: Cada aseguradora asume un porcentaje específico del riesgo y percibe la parte proporcional de la prima.
- Independencia entre aseguradoras: Aunque compartan el riesgo, cada aseguradora actúa de forma independiente en sus compromisos bajo las condiciones contractuales de la misma póliza.
- Flexibilidad en la gestión de primas: En algunos casos, una sola aseguradora, conocida como entidad abridora, se encarga de gestionar el contrato y el cobro de la prima para su posterior reparto entre las aseguradoras participantes.
¿Qué es el reaseguro?
El reaseguro es una estrategia utilizada por las aseguradoras para transferir parte de los riesgos que ha asumido a otra entidad, denominada reaseguradora. Básicamente, funciona como un seguro para las aseguradoras, reduciendo su exposición financiera frente a grandes siniestros.
Por ejemplo, si una aseguradora ofrece cobertura para un parque industrial, puede contratar un reaseguro para ceder parte de ese riesgo a una reaseguradora con mayor capacidad financiera, mitigando así el impacto financiero de un posible siniestro.
Tipos de reaseguro
El reaseguro puede clasificarse en diferentes modalidades, según su estructura y finalidad:
Reaseguro proporcional: Tanto las primas como los riesgos se dividen en proporciones específicas entre la aseguradora y la reaseguradora.
- Reaseguro de cuota parte: Se cede un porcentaje fijo del riesgo y de la prima.
- Reaseguro de excedente: La aseguradora retiene un máximo determinado del riesgo (pleno de retención), y el excedente es asumido por la reaseguradora.
Reaseguro no proporcional: La reaseguradora solo interviene si las pérdidas superan un límite previamente establecido (prioridad o deducible).
- Reaseguro de exceso de pérdidas: Cubre siniestros que superen un umbral definido.
- Reaseguro de exceso de siniestralidad: Protege contra un porcentaje global de siniestralidad que supere un límite acordado.
Esquema entre coaseguro y reaseguro
Aunque tanto el coaseguro como el reaseguro tienen como objetivo principal la distribución de riesgos, existen diferencias fundamentales entre ellos:
| Aspecto | Coaseguro | Reaseguro |
| Relación con Tomador/asegurado | Interactúa con varias aseguradoras. | Solo conoce a la aseguradora principal. |
| Finalidad | Dividir el riesgo desde el inicio entre varias aseguradoras. | Transferir parte del riesgo de la aseguradora a una reaseguradora. |
| Responsabilidad | Cada aseguradora es responsable de su parte proporcional. | La reaseguradora no tiene relación directa con el asegurado salvo situaciones de insolvencia. |
| Modalidades | Generalmente proporcional. | Puede ser proporcional o no proporcional. |
¿Aporta beneficios el coaseguro y reaseguro?
Tanto el coaseguro como el reaseguro aportan solvencia y capacidad al mercado asegurador. Por tanto, mayor confianza de las personas y empresas que requieren de sus servicios. Por ejemplo, permiten una gestión eficiente de riesgos y promueven la cooperación entre aseguradoras y reaseguradoras para afrontar retos comunes. Esto es particularmente importante en siniestros de gran impacto por su importe o frecuencia, de ahí que las reaseguradoras estabilicen el mercado al absorber las fluctuaciones de siniestralidad, permitiendo a las aseguradoras mantener precios competitivos.
También facilitan la expansión de negocios e industrias, al facilitar el crecimiento de diferentes sectores. Gracias al reaseguro, las aseguradoras pueden ofrecer coberturas en riesgos complejos, como la aviación o la industria, sin comprometer su solvencia.
Incluso potencian la innovación y desarrollo. Al compartir conocimientos y experiencias, las aseguradoras y reaseguradoras pueden desarrollar nuevos productos y soluciones adaptadas a las necesidades cambiantes del mercado y de la sociedad en general.
¿Afectan al asegurado el reaseguro o el coaseguro?
Indudablemente que sí, en general favorablemente. El tomador del seguro o asegurado, no tienen que ocuparse directamente de su gestión, pero reciben sus beneficios. El coaseguro y el reaseguro son mecanismos manejados por las aseguradoras y sus mediadores profesionales. En el caso del coaseguro, aunque varias compañías están involucradas en una póliza común, la función del tomador es ratificar con su firma el contrato pactado.
En cambio, el reaseguro podrá pasar completamente desapercibido para el tomador-asegurado, ya que este opera únicamente entre la aseguradora y la reaseguradora. Percibirá las mejores condiciones y no se verá afectado en caso de siniestros. Por lo tanto, lo verdaderamente importante es que tu aseguradora cumpla con los términos de tu póliza. Independientemente de la existencia de coaseguro o reaseguro, que tu correduría de seguros previamente ha conocido para ofrecer un asesoramiento, imparcial y personalizado, y un espectacular servicio postventa. Su experiencia y conocimiento del mercado garantizan que puedas tomar decisiones informadas sobre qué póliza contratar y cómo gestionar los posibles siniestros y reclamaciones.
Si tienes alguna duda, ponte en contacto con nosotros . En la Correduría de Seguros José Silva hacemos fácil lo complejo.
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