LOS NUEVOS PLANES DE PENSIONES PARA AUTÓNOMOS

Ahorrar, con cualquier finalidad, requiere método y constancia. Ahora, los planes de pensiones de empleo simplificados (PPES) dirigidos a los autónomos son un novedoso instrumento de ahorro. Facilitan que las personas que trabajan por cuenta propia acumulen reservas para su jubilación, de manera similar a lo que pueden hacer los empleados por cuenta ajena. Desarrollado en la Ley 12/2022 de regulación para el impulso de los planes de pensiones de empleo, ofrece unos costes de gestión bajos, con el fin de obtener una mayor rentabilidad de los ahorros acumulados por los autónomos, además de muy interesantes incentivos fiscales. Y es que gracias a los planes de pensiones de empleo podrán deducir hasta 5.750 euros anuales, en vez de los 1.500 euros que se podían desgravar antes de su aparición.

La jubilación del autónomo.

Según los últimos datos de la Tesorería General de la Seguridad Social, 9 de cada 10 autónomos españoles cotizan por las bases mínimas. Circunstancia que repercutirá directamente en su futura pensión de jubilación: la más baja. Insuficiente para atender los gastos ordinarios de una persona jubilada, en su domicilio.

Resulta necesario que este colectivo cambie su mentalidad en cuanto al ahorro de cara a su jubilación. Además de cotizar más o según sus ingresos reales, tienen la necesidad de suscribir un plan de pensiones como una magnífica opción que les brindará estabilidad financiera en el futuro, además de un colchón para caso de necesidad previa. Es importante que comprendan que el ahorro a largo plazo debería de comenzar con los primeros ingresos laborales. Revisar cada cinco años la estrategia y planificar su retiro, cuanto antes, para tomar medidas desde ahora, con la finalidad de disfrutar una jubilación cómoda y tranquila.

Gracias a los planes de pensiones los trabajadores autónomos pueden complementar las prestaciones de jubilación del Estado, cada vez más exiguas. Y garantizarse un nivel de vida, acorde a su esfuerzo ahorrador, durante su retiro profesional, cuya duración media en España supera los veinte años. El ahorro es distinto de la inversión, el primero tiene que ser seguro, la segunda admite riesgos.

Principales características de los nuevos planes de pensiones para autónomos.

El acceso a estos planes es sencillo, siempre y cuando vaya acompañado de un asesoramiento profesional previo. Solo hace falta ser mayor de 16 años, trabajar por cuenta propia, tener residencia en España y adherirse al promotor idóneo (asociación, sindicatos, colegios profesionales, federaciones y partícipes). Su funcionamiento también lo es: los autónomos pueden contribuir a estos fondos de manera flexible, ya sea de forma periódica o en aportaciones puntuales, que pueden llegar a suspender de forma temporal o permanente, sin necesidad de dar explicaciones. Pero debemos tener en cuenta que, la persona que trabaja por cuenta propia, cuantas más aportaciones realice, sin sobrepasar los límites indicados anteriormente, mayor devolución obtendrá (o pagará menos) en su Declaración de la Renta anual.

También hay que tener presente que cada autónomo tiene un perfil único (edad, ingresos, etc.) que determinará la conveniencia de decantarse por un tipo determinado de plan de pensiones. Por este motivo, antes de contratar cualquier producto de ahorro para la jubilación, es clave contar con el asesoramiento de un profesional cualificado. Mediante un Análisis Objetivo determinará cuál es el plan más conveniente en función de las características personales, familiares y laborales, en cada fase de la vida profesional. En ocasiones, aprovechar los beneficios fiscales de los planes de pensiones es la principal motivación que indirectamente induce al ahorro a medio y largo plazo.

La ayuda y orientación, en su Ciclo de Vida, de una correduría de seguros le garantizará al autónomo gestionar el plan de pensiones que mejor se adapte a sus peculiaridades. Incluso orientándolo en el traslado entre planes de pensiones, en la búsqueda de la mayor rentabilidad y seguridad financiera, ya que esta manera es ágil y gratuita.

Los beneficios fiscales de los planes de pensiones.

Los planes de pensiones de empleo simplificados, además de poder hacerse líquidos en casos de Fallecimiento, Incapacidad, Dependencia, Paro de larga duración, Enfermedad grave y liquidez para aportaciones con 10 años de antigüedad, permiten aumentar el límite anual de aportaciones que se pueden desgravar en la Declaración de la Renta hasta 5.750 € anuales, de la siguiente forma:

Es decir, cualquier persona que trabaje por cuenta propia o autónoma, independientemente del Régimen por el que cotice a la Seguridad Social (RETA, Régimen especial de trabajador agrario o ganadero, Régimen especial del Mar, Mutualistas etc..) puede ser partícipe de un plan de empleo simplificado y aportar/deducirse hasta 5.750 euros al año, gracias a los nuevos planes de pensiones. Una cifra que casi cuadruplica a la anterior.

Adicionalmente, en caso de que el cónyuge del autónomo obtenga rendimientos netos del trabajo y/o de actividades económicas inferiores a 8.000 euros anuales, se podrán deducir hasta otros 1.000 euros anuales en IRPF.

¿Vale para cualquier tipo de autónomo?

Por supuesto, para todas las personas físicas que tengan la condición de trabajadores por cuenta propia, según se define en el artículo 1 de la Ley 20/2007 de 11 de julio, del Estatuto del Trabajo Autónomo: Autónomos, Autónomos societarios, Autónomos empresarios individuales.

Ahora que Eliseo está preparando su Declaración de la Renta, ha notado que, a pesar de haber incrementado sus ingresos, la cuota a pagar le sale menor que el año pasado, por su aportación al plan de pensiones de empleo simplificado realizada en noviembre del año pasado.

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