En España tenemos un Sistema Público de Salud universal y gratuito (lo pagamos con nuestros impuestos), sin embargo presenta ciertas carencias que las compañías de seguros han sabido complementar a través del Sistema Privado de Salud: una cama individual, habitación luminosa, tratamiento individualizado, cobertura dental, rapidez en las pruebas médicas y alguna otra ventaja como el acceso a los especialistas sin demora. Por estos motivos, el seguro de salud, que siempre ha gozado de un gran prestigio e inmejorable acogida por parte de los hogares españoles, en los últimos meses se ha convertido en uno de los productos de previsión más solicitados por los consumidores debido al escenario de pandemia que estamos viviendo.
Nos encontramos en un momento de saturación en la sanidad pública, ya que la Atención Primaria, carente de inversiones, se encuentra desbordada debido a que su ya colmada actividad diaria se incrementa con las llamadas de rastreo, la realización de las PCR y la ingente tramitación de bajas laborales. En igual situación extrema se encuentran los servicios de urgencias hospitalarias, tanto es así que desde la Sociedad Española de Medicina de Urgencias y Emergencias (SEMES) han alertado de que esta nueva oleada de la pandemia está llevando a las áreas de urgencias de los hospitales de nuevo al límite. Por otra parte, conseguir cita con un especialista o para realizar una prueba diagnóstica se ha convertido en una tarea imposible, y en el caso de tener la fortuna de obtenerla con toda seguridad será para dentro de varios meses.
Los seguros de salud son más que nunca sinónimo de tranquilidad y confianza, ya que nos garantizan una asistencia sanitaria cómoda, rápida y eficaz, así como prontos diagnósticos, tratamientos personalizados, analíticas inmediatas, pruebas sofisticadas y hospitalización sin demoras en cuanto lo necesitemos, evitando así listas de espera y posibles colapsos. Sin embargo no estamos ante una póliza universal y gratuita, sino ante un seguro con limitaciones, exclusiones, preexistencias y carencias, por eso es necesario conocer cuál es la póliza que más nos conviene con respecto a nuestras necesidades y particularidades, ya que las compañías aseguradoras tienen como finalidad principal satisfacer a sus accionistas y cuentan con una oferta verdaderamente amplia de pólizas de salud, con el objetivo de adaptarse a todos los perfiles existentes de usuario, teniendo en cuenta no sólo sus necesidades médicas particulares sino también las económicas.
El copago y el reembolso en los seguros médicos es una de las principales cuestiones que genera más dudas entre los solicitantes de este tipo de pólizas. A continuación explicaremos con detalle cuáles son las características de cada una de estas modalidades, así como sus principales ventajas.
En primer lugar, ¿qué es un seguro de salud?
El seguro de salud o seguro médico se encarga de cubrir, en parte o en su totalidad, los gastos derivados de la asistencia médica y permite disponer de un amplio abanico de servicios, como medicina preventiva, hospitalización individual, consultas a especialistas, pruebas médicas, tratamientos, intervenciones quirúrgicas y de un completo cuadro de profesionales, con total flexibilidad, con un trato personalizado y de calidad y con las técnicas más avanzadas. Nos estamos refiriendo a un producto ampliamente personalizable, que permite configurar sus prestaciones y ajustar sus coberturas a la medida de cada presupuesto o necesidades particulares, permitiendo elegir la asistencia sanitaria y los planes de salud que más le convengan a cada usuario. El estado de salud de los candidatos es la base principal para poder acceder a estos seguros.
Además, debemos tener en cuenta que contar con un seguro de salud no nos impide acceder a la sanidad pública, por lo que si para algún tratamiento u hospitalización deseamos acudir a un centro sanitario público podremos hacerlo. Es por ello que muchas personas optan por contratar un seguro de salud como complemento a la sanidad pública. De ahí que gran cantidad de empresas y autónomos suscriben seguros médicos, porque además de reducir los tiempos de espera, pueden aprovechar las ventajas fiscales.
¿Cubren los seguros de salud el coronavirus?
Debe quedar claro que los seguros de salud facilitan en todo momento el acceso a la atención médica a quienes muestran síntomas de una posible infección por coronavirus y que, por lo tanto, la asistencia sanitaria está garantizada para todos los clientes. Por su parte, los centros sanitarios privados están atendiendo a los enfermos y respetando en todo momento los protocolos que marcan las autoridades sanitarias en el tratamiento de posibles infectados. Además, el sector asegurador español ha declarado, a través de un comunicado de la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (UNESPA), su firme e inequívoca colaboración con las medidas establecidas por las autoridades sanitarias para controlar la propagación del coronavirus, al asumir los costes derivados de la atención a posibles pacientes infectados.
¿Qué tipos de seguro de salud podemos encontrar?
A pesar de la enorme variedad de ofertas que podemos hallar en el mercado, básicamente existen dos tipos de seguros de salud: los seguros de salud de cuadro médico y los seguros de salud de reembolso de gastos. También existe una modalidad mixta que pretende facilitar la Medicina Primaria y aprovechar los puntos fuertes de la Sanidad Pública. Analizaremos a continuación las características de cada una de ellas:
- Los seguros de salud de cuadro médico se caracterizan en que podremos elegir el médico y el centro en el que deseamos ser tratado entre aquellos que nos ofrece la aseguradora dentro de un abanico de profesionales y centros sanitarios seleccionados por ella misma. Es decir, solo podremos recurrir a los médicos o clínicas en los que la compañía tenga firmado un convenio. Por lo tanto, si deseamos ser atendidos por un especialista o centro que no figuran en la lista, el seguro no se hace responsable de los gastos.
- La característica principal de los seguros médicos de reembolso es que nos permite libre elección de médicos y clínicas en cualquier parte del mundo, independientemente de si tienen acuerdos o no con una aseguradora en concreto. Los servicios que no se encuentran en el cuadro médico se pagan por adelantado, después se presentan las facturas de gastos a la compañía y ésta se encarga de hacer un reembolso al asegurado de entre el 70 y el 100% de los costes, según qué aseguradora se elija.
- Los seguros de salud básicos son muy útiles por su precio reducido y la facilidad de acceso a la medicina general y pediátrica. En estos casos, podremos acudir a las clínicas y profesionales con las que la aseguradora tiene convenio y en caso de necesidad de ir a un especialista fuera del cuadro médico acudir al Sistema Público de Salud.
¿Cuál es el tipo de seguro de salud más conveniente?
Por su total libertad de elección de profesionales y centros clínicos, en cualquier lugar del mundo, se podría afirmar que el seguro médico de reembolso es la verdadera Medicina Privada.
El coste de los gastos médicos puede ser notablemente superior al de los productos de cuadro médico. Por lo tanto, la respuesta a esta pregunta debe estar principalmente condicionada por las particularidades y necesidades de cada usuario. Además, hay muchos factores en juego que pueden hacer que nos decidamos por una modalidad u otra.
Por ejemplo, si tenemos una residencia estable o viajamos habitualmente, si debido a nuestro estado de salud precisamos con mayor o menor frecuencia de atención médica, o si no queremos renunciar a algún profesional conocido o centro médico de confianza que no tenga acuerdo con la aseguradora. Estas y otras cuestiones son las que una Correduría de confianza analiza en su Análisis Objetivo para recomendar la modalidad y la aseguradora.
Pero para poder elegir el tipo de seguro de salud apropiado, no solo es importante saber cuál es la póliza que más nos conviene con respecto a nuestras necesidades y particularidades, además tendremos que tener en cuenta otros factores determinantes como el copago de las consultas, el porcentaje de reembolso de las facturas y, por supuesto, el coste de la prima, además de otros requisitos que quedarán establecidos en la póliza.
El periodo de carencia, el tiempo establecido durante el cual no podremos hacer uso de ciertos servicios o prestaciones del seguro, es uno de los más importantes, pero no el único. También deberemos tener en consideración cláusulas tales como las preexistencias, el deber de comunicar a la aseguradora sobre las patologías que el cliente tenga con anterioridad a la fecha de contratación, o la de indisputabilidad, mediante la cual la aseguradora se hará cargo de la cobertura de una enfermedad preexistente en el caso de que el asegurado no la conociera. También es necesario informarse sobre las exclusiones de pruebas médicas o intervenciones y las limitaciones del número de consultas o sumas aseguradas por consulta o acto médico (psicología, psiquiatría, rehabilitación, días de hospitalización, límite por intervenciones, gastos complementarios y de farmacia…).
Por todos estos motivos, a la hora de contratar un seguro de salud es necesario que contemos con la colaboración de una correduría de seguros, es decir, un mediador especializado, independiente e imparcial, que nos recomendará las mejores pólizas de salud, con todas las garantías profesionales y claridad en cláusulas y contratos. La Correduría de Seguros José Silva, además de contar con un extenso catálogo de seguros de salud especializados (para familias, singles, mujer, pymes y autónomos, Administradores de Fincas, nacional e internacional, dental, etc.), cuenta con un amplio servicio postventa, realizado por un excelente equipo de profesionales que resolverá todas nuestras dudas y nos brindará toda la información que podamos necesitar, así como implicación y ayuda en todo momento.
¿Quieres mejorar tu salud y la de tu familia en estos tiempos de coronavirus?
Si tienes actualmente un seguro privado, consúltanos la posibilidad de un cambio o mejora, si careces de él nos adaptamos a tu presupuesto y te ayudamos a elegir. Sabemos que tu salud y la de los tuyos es lo más importante, y por ello te recomendamos que te pongas en contacto con nosotros para que te podamos informar sobre los productos y soluciones que mejor se adaptan a vuestras necesidades particulares. Déjanos a continuación un comentario o escríbenos a nuestra dirección de correo josesilva@josesilva.es. También puedes contactarnos través de nuestra página web o llamándonos al teléfono 915353009. Estamos para ayudarte.
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