POR QUÉ UNA SUMA ASEGURADA BAJA EN TUS SEGUROS PUEDE SALIRTE MUY CARA

La suma asegurada puede parecer un trámite más, pero en realidad es uno de los aspectos más importantes a tener en cuenta al contratar un seguro. De ella depende algo tan relevante como cuánto dinero recibirás cuando ocurran los siniestros. Sin embargo, muchas personas optan por fijar una suma asegurada baja, una decisión que tarde o temprano se vuelve en contra, como veremos a continuación.

Para que nos entendamos, la suma asegurada se fija en las Condiciones Particulares de la póliza y es el importe máximo que la compañía aseguradora pagará en caso de uno o varios siniestros cubiertos en el contrato. Es una cifra establecida por el tomador del seguro o limitada por el asegurador, al establecer los bienes y las coberturas que se desea proteger. Pero no se trata solo de elegir una cantidad más o menos aleatoria, sino de hacer una estimación realista y ajustada a cada caso.

También es uno de los factores determinantes para establecer el importe anual de la póliza. Por lo tanto, si la suma asegurada se queda corta, la indemnización también lo hará. Como consecuencia puedes encontrarte con una prestación que no cubre, ni de lejos, el coste real de los daños o la reposición de tus bienes. Es una situación más frecuente de lo que parece y que algunas personas descubren cuando ya es tarde para corregirla.

Además, la suma asegurada actúa como un límite infranqueable dentro del contrato. Da igual el tipo de seguro en daños o responsabilidad civil: la compañía aseguradora nunca indemnizará por encima de la cantidad fijada por anualidad o número de siniestros. Entender bien este concepto es clave para evitar futuras sorpresas desagradables.

En este artículo veremos qué es la suma asegurada, cómo calcularla correctamente y qué debes tener en cuenta para no quedarte corto en tu cobertura.

¿Qué es exactamente la suma asegurada y por qué puede afectar tanto?

Para entender por qué la suma asegurada es un elemento clave en cualquier seguro, lo primero es definirla. La suma asegurada es el valor económico máximo que una compañía de seguros se compromete a pagar por las prestaciones contratadas en una póliza de seguro. En otras palabras, es el monto total que sirve de referencia para las partes contratantes dentro del contrato. Artículos 17 y 27 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro.

Aunque pueda parecer un detalle secundario, en realidad la suma asegurada es uno de los pilares de un contrato de seguro. Y es que de esa cifra depende directamente la indemnización que recibirás de cualquier siniestro. Definirla con precisión es la base sobre la cual se construye una confianza y gran parte de tu relación con la compañía de seguros.

La suma asegurada como límite de la indemnización

Si la suma asegurada representa el importe máximo que la compañía de seguros se compromete a pagar en caso de suceder uno o varios siniestros, ya conoces el tope que recibirás a cambio del precio que pagas por el seguro.

Esto tiene una consecuencia muy importante: si los daños sufridos superan esa cantidad, la aseguradora no está obligada a cubrir la diferencia. En ese caso, el exceso tendrá que ser asumido por el propio asegurado, convirtiéndose en autoseguro. Por eso, no estamos hablando de un dato más del contrato, sino de un elemento que condiciona directamente el alcance real de la cobertura.

Además, la suma asegurada está presente en todo tipo de seguros: desde un seguro de hogar hasta uno de vida, pasando por seguros de salud, de automóvil o de la Comunidad de Propietarios. En todos ellos, determina hasta dónde puede llegar la máxima indemnización y de ahí parte el cálculo para recibir los demás resarcimientos. Aquí vemos la importancia de fijarla correctamente desde el inicio, con criterios realistas y no únicamente en función del precio que te han cobrado.

¡Atención!: suma asegurada, capital asegurado y valor asegurado son conceptos contextuales

En el sector asegurador es habitual encontrarse con términos que, aunque coloquialmente se usan a veces como si fueran sinónimos, no significan lo mismo. Entender sus diferencias es clave para evitar confusiones al contratar una póliza:

Término	Definición
Suma asegurada	Es el importe máximo que la aseguradora puede llegar a pagar en caso de siniestro. En la práctica, representa el límite económico de la cobertura contratada.
Capital asegurado	Es la cantidad que se fija en la póliza en el momento de la contratación para una cobertura concreta. En algunos casos coincidirá con la suma asegurada. Se utiliza con frecuencia en seguros de vida, accidentes o ahorro.
Valor asegurado	Es el valor real del bien que se está protegiendo. Puede ser el valor de mercado, el valor de reposición o el valor de reconstrucción, dependiendo del bien asegurado o garantía.

Lo ideal en cualquier póliza es que el valor y la suma asegurados estén alineados. Si la suma asegurada es menor al valor real de los bienes (valor asegurado), entramos en un terreno peligroso llamado infraseguro o sobreseguro, del cual hablaremos más adelante (Artículo 30 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro).

Modalidades para fijar la suma asegurada

No todos los riesgos se aseguran de la misma manera. Dependiendo de lo que quieras proteger y del nivel de prima que estés dispuesto a asumir, existen distintas formas de fijar la suma asegurada en una póliza. Conocerlas ayuda a entender mejor cómo te va a cubrir el seguro en caso de siniestro.

Valor total

En esta modalidad se asegura el bien en su totalidad. Es la más habitual en seguros de daños cuando se asigna una cuantía para el continente, es decir, la estructura del inmueble.

Si ocurre un siniestro total, la prestación de la aseguradora debería de ser suficiente para reintegrar lo dañado a su estado previo al suceso. Sin embargo, si esta cantidad es inferior al valor de reconstrucción real del bien, se aplicará la llamada regla proporcional. Esto significa que la indemnización se ajustará en función de esa diferencia, aunque los daños serán parciales y no totales.

Valor parcial

En este caso, el seguro cubre solo una parte del bien asegurado. Es una modalidad menos habitual en seguros personales, pero puede aparecer en determinadas coberturas o acuerdos específicos.

La idea es que no se asegura el riesgo al 100 %, sino únicamente una parte concreta del valor. Aun así, si no se establece claramente lo contrario, también puede aplicarse la regla proporcional en caso de que la suma asegurada sea inferior al valor real.

Suma asegurada a primer riesgo

Esta fórmula es especialmente interesante porque funciona de forma diferente al resto. Aquí se fija una cantidad concreta como límite máximo de indemnización, pero sin necesidad de que coincida con el valor total del bien.

La gran ventaja es que, en caso de siniestro, la aseguradora paga los daños hasta ese límite sin aplicar la regla proporcional. Incluso aunque el valor real del bien sea superior a la suma asegurada. Es una fórmula muy habitual en coberturas como el robo, roturas, daños eléctricos o de objetos de valor especial, donde el asegurador desea poner un límite y el asegurado lo considera suficiente y le supone un ahorro en la prima.

Valor de nuevo o reposición

La suma asegurada se calcula en función de lo que costaría adquirir hoy un bien nuevo con características similares. Es decir, no se tiene en cuenta la depreciación por uso o antigüedad.

Es la modalidad que ofrece una mayor protección, ya que permite reponer el bien sin necesidad de gastar un euro para volver a disfrutar de este, sin mermas por desgaste. Por este motivo, es habitual en seguros de alta calidad y excelentes prestaciones.

Ejemplo práctico:

Imagina que tienes un sofá, considerado contenido, que te costó 2.000 euros hace algunos años. Con el tiempo, ese sofá se ha ido depreciando y su valor actual de mercado se tasa en unos 800 euros.

Si tienes contratado un seguro a valor real, en caso de siniestro total la indemnización se basará en esos 800 euros. Es decir, lo que vale tu sofá hoy en día, no lo que te costará reponerlo de nuevo.

Sin embargo, si tu póliza está basada en valor de reposición o valor de nuevo, la aseguradora te indemnizará con el importe necesario para comprar un sofá nuevo de características similares. La misma regla se aplica si el daño afecta al continente. ¿Podrás reconstruir tu casa si no te aseguras a valor de nuevo?

La diferencia entre ambas modalidades es importante: en un caso recuperas el valor de algo viejo, y en el otro puedes sustituirlo por uno nuevo. Esto se aplica en todas las garantías contractuales, salvo que acuerdes otra cosa por escrito.

Por eso, no solo es importante la suma asegurada que elijas, sino también la forma en la que deseas ser indemnizado. De ello depende en gran medida la protección real que tendrás cuando se presente cualquier siniestro.

El peligro de una suma asegurada incorrecta: infraseguro y sobreseguro

Aquí llegamos a un punto clave. Una suma asegurada mal calculada puede salir muy cara. El problema está en el desequilibrio entre el valor real de lo que tienes y lo que refleja tu póliza.

Infraseguro: cuando aseguras por debajo del valor real

El infraseguro se produce cuando la suma asegurada es inferior al valor real del bien. Es una situación bastante habitual, ya que muchas personas reducen esta cifra para pagar menos prima, sin ser conscientes de las consecuencias.

Imagina que el contenido global de tu vivienda (muebles, ropa, tecnología, cortinas, decoración etc.) tiene un valor real de 40.000 €, pero decides asegurar solo 20.000 €. Resulta tentador, porque vas a reducir el coste del seguro.

Si sufres un incendio en la regleta donde conectas tu ordenador, con pérdidas valoradas en 10.000 €, lo lógico podría parecer que te indemnizarán esa cantidad, ya que está por debajo del capital asegurado. Sin embargo, no funciona así.

La aseguradora aplicará la regla proporcional: como solo tienes asegurado el 50 % del valor real, únicamente cubrirá el 50 % del daño. En lugar de 10.000 €, recibirías 5.000 €. Lo que parecía un inteligente ahorro en la prima termina traduciéndose en una gran pérdida.

Sobreseguro: pagar de más sin ganar protección extra

El caso contrario es el sobreseguro, que ocurre cuando la suma asegurada es claramente superior al valor real del bien.

Por ejemplo, si tu Comunidad de Propietarios asegura el edificio por 30.000.000 € cuando su valor real es mucho menor, podrías pensar que en caso de un incendio total seríais indemnizados por esa cantidad. Pero tampoco es así.

Como establece la Ley de Contrato de Seguro, el seguro no puede ser objeto de lucro para el asegurado. La aseguradora solo indemnizará el daño real sufrido, es decir, el valor de reconstrucción de la casa, si este resulta inferior a la suma asegurada. Por tanto, aunque se pague una prima más alta, las indemnizaciones no serán mayores.

¿Quién define la suma asegurada y por qué es fundamental el asesoramiento profesional?

Aunque las compañías de seguros ofrecen herramientas e incluso estimaciones, la responsabilidad final de definir la suma asegurada recae siempre sobre el tomador del seguro. En otras palabras, quien contrata decide cuánto valen sus bienes o qué capital necesita para su familia, en el caso de los seguros de vida.

Ahora bien, este proceso no es sencillo en absoluto. Intervienen muchos factores que pueden influir en los valores reales: la evolución del mercado, los costes de reconstrucción, o incluso cambios normativos que afectan a las valoraciones. Todo esto hace que fijar una suma asegurada adecuada requiera algo más que una mera estimación.

Contar con el apoyo de una correduría de seguros resulta imprescindible, ya que se ocupará de:

• Establecer las cantidades ajustadas y realistas, evitando situaciones de infraseguro o sobreseguro.
  
  
• Adaptar la suma asegurada mediante revisiones periódicas.
  
  
• Vigilar que la inflación o el paso del tiempo dejen las coberturas desactualizadas.
  
  
• Acompañar y defender al cliente en caso de conflicto con la aseguradora procurando que la indemnización sea la que realmente corresponde según la póliza.

Si necesitas ayuda, ponte en contacto con nosotros. En la Correduría de Seguros José Silva hacemos fácil lo complejo.

Preguntas frecuentes (FAQ)