A nuestra fiel amiga Martina le surgieron dudas al leer, con asombro, que los tipos de interés habían subido y quería saber cómo le repercutiría en sus productos de ahorro. Le tranquilizamos, al recordarle que el sector asegurador es muy dinámico y además las aseguradoras que le recomendamos tienen un grado de solvencia muy elevado.
Los seguros de vida ahorro combinan una doble protección, por un lado, garantizan un capital o renta derivados de las primas aportadas, por otro cubren la contingencia de fallecimiento de la persona asegurada. Se garantiza así que los ahorros siempre tendrán un beneficiario.
Entre sus ventajas encontramos la libertad para realizar aportaciones periódicas, modificarlas o pausarlas, así como recuperar el ahorro acumulado de una vez en forma de capital, o en pagos periódicos tipo renta temporal o vitalicia. Desde 2006 –entrada en vigor del Real Decreto 1265/2006– todos los seguros de vida y accidentes están amparados por el Consorcio de Compensación de Seguros, siempre que las pólizas cumplan con los requisitos exigidos.
No es de extrañar que los más de 10 millones de personas que confían en este magnífico producto sus ahorros, tengan las mismas dudas que Martina. Son ahorradores de todo tipo, con necesidades e intereses diferentes, pero tienen en común que buscan rentabilizar sus ahorros sin sobresaltos o necesitan un extra económico para su jubilación. Todo ello con una rentabilidad garantizada y sin obligaciones fiscales hasta el momento de percibir la cuantía de la póliza.
El interés técnico, es la rentabilidad mínima garantizada para toda la duración de la póliza y se calcula sobre la cantidad restante, tras los gastos administrativos, de comercialización, los impuestos, recargos legales y la prima de riesgo asociada al fallecimiento, la invalidez u otras coberturas adicionales del seguro. Las provisiones matemáticas son esa parte de las primas que, no siendo absorbidas por los gastos anteriores, la entidad aseguradora capitaliza para afrontar el pago de las futuras obligaciones pactadas.
Son conceptos difíciles de entender para los españoles. De hecho, según el “Estudio de preparación para la jubilación” elaborado por Aegon, al 78% de quienes los tienen contratado les surge alguna duda sobre su funcionamiento. Por este motivo, desde nuestra correduría os ofrecemos este resumen de por qué la subida de tipos de interés beneficia a los ahorradores, bien porque se incremente el interés técnico variable o por la participación en beneficios.
¿Qué tipos de seguro de vida ahorro nos podemos encontrar?
La oferta de seguros de ahorro es muy amplia. Abarca planes de previsión asegurados (PPA), rentas vitalicias y temporales, capitales diferidos, planes individuales de ahorro sistemático (PIAS), seguros individuales de ahorro a largo plazo (SIALP) y aquellos conocidos como seguros de jubilación.
Son productos que ofrecen una garantía de rendimiento anual mínimo y están pensados para personas que no quieren sorpresas con su dinero. Por este motivo, principalmente son contratados como herramienta para acumular un ahorro para la jubilación o proyecto. No obstante, también existen productos como los unit-linked, que permiten al cliente asumir unas mayores cotas de riesgo en búsqueda de una espectacular rentabilidad.
¿Se puede personalizar un seguro de ahorro?
Como acabamos de ver, existen distintos tipos de seguros de ahorro. La elección entre uno u otro dependerá del tipo de ahorrador que seamos, de nuestro perfil de riesgo o del momento en el que queramos disponer de la aportación y sus intereses. Los tiempos se pueden ajustar de acuerdo con nuestras necesidades, teniendo en cuenta un principio básico: cuanto mayor sea el plazo, más rentabilidad podremos obtener. Una condición ligada a los plazos siempre será el interés, es decir, cuánto nos ofrecen por nuestro dinero.
También se pueden personalizar las aportaciones. No sólo interesa la cuantía sino cuándo se deben hacer, permiten realizar ahorros mensuales, trimestrales, semestrales o anuales. La suspensión, aplazamiento o disminución del dinero de cada aportación serán condiciones que también se pueden personalizar mediante los valores garantizados de reducción y rescate. La flexibilidad es una característica muy valorada.
El riesgo también es una variable que podemos negociar. Generalmente los seguros de ahorro garantizan, a su término, el retorno del capital como mínimo.
¿Se puede recuperar el ahorro acumulado?
A diferencia de los Planes de Pensiones, que desde la última modificación del Real Decreto 62/2018 disponen de la posibilidad de rescate en determinadas circunstancias, los seguros de ahorro tienen liquidez a partir del primer o segundo año, según las condiciones particulares de la póliza de ahorro.
¿Tienen ventajas fiscales de los seguros de ahorro?
Las bondades fiscales importantes se trasladan al momento de percibir la prestación:
- Tras la aprobación de los Presupuestos Generales del Estado para 2022, la deducción fiscal de los Planes de Previsión Asegurados (PPA) queda entre el 30% de los rendimientos netos del trabajo y otras actividades económicas o los 1.500 euros anuales fijados como novedad para el nuevo ejercicio. Son la excepción, aunque el recorte ha sido importante.
- Las ventajas fiscales de los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) se activan en el momento del rescate en forma de renta. Las aportaciones pueden llegar a ser, como máximo, de 8.000 euros anuales o 240.000 euros en total.
- En los Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP) las ventajas fiscales son importantes, ahora más todavía. Solo se aplican al rescatar el importe, superando los 5 años mínimos acordados. La aportación máxima es de 5.000 euros.
- Las rentas vitalicias cuentan con el beneficio fiscal y rentabilidad como sus mayores atractivos, además las personas mayores de 65 años que vendan un activo y lo reinviertan en este producto tienen incentivo especial en la plusvalía obtenida.
Martina quedó más tranquila y reafirmó su confianza en nosotros ¿Te queda alguna duda de cómo puedes beneficiarte de los nuevos tipos de interés?
Déjanos a continuación un comentario o ponte en contacto con nuestra correduría. Cuenta con nuestra ayuda.
© José Silva Correduría de Seguros 2022.