Antes de adentrarnos a desvelar la cuestión sobre si los seguros son una forma de ahorro o inversión, es importante recordar que son contratos mediante los cuales una empresa denominada aseguradora se compromete a determinadas prestaciones a favor de una persona física o jurídica, a cambio de recibir por adelantado una prima o cuota. Se plasman por escrito en un documento denominado póliza de seguros. De algo tan simple surge una industria.
Uno de los aspectos en desarrollo es su potencial como fórmula de ahorro. A través de cuotas periódicas, únicas o extraordinarias, el asegurado puede acumular un capital, que estará disponible en el futuro cercano o lejano, para cubrir gastos previstos o imprevistos. Este método de ahorro puede ser especialmente útil para objetivos financieros a largo plazo, como asegurarse una buena jubilación o garantizar la educación de los hijos.
Cumplen por tanto los deseos de previsión y flexibilidad necesarios para la persona ahorradora, motivada por la constancia y la posibilidad de alcanzar un objetivo. Además, aportan ventajas fiscales y garantías adicionales en el tiempo. Estos compromisos adquiridos a largo plazo requieren una gestión prudente y diversificada como la que realizan las compañías de seguros.
Los seguros también son una forma de inversión.
Los seguros, con poca o mucha cantidad económica, en horizontes cercanos o más alejados en el tiempo, con mayor osadía o menor riesgo, son capaces de competir con otras formas de inversión como fondos, depósitos, valores, inmuebles, metales preciosos, materias primas etc. Solo hace falta confiar en profesionales independientes de la mediación y trasladarles un propósito, con el cual estos diseñen un plan de inversión para diferentes ciclos de vida.
Por lo tanto, los seguros funcionan tanto como una forma de ahorro como de inversión, dependiendo de las características específicas del producto. Por ejemplo, los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS), SIALP (seguro individual de ahorro a largo plazo) o los Unit Link, pueden servir como vehículos de inversión a varios años. En estos casos, las primas periódicas o las aportaciones únicas se destinan a generar interesantes retornos a lo largo del tiempo, con ventanas de salida, que proporcionan liquidez.
En general, el sector asegurador tiene savia conservadora, busca minimizar los riesgos para garantizar la estabilidad y seguridad financiera de los asegurados ahorradores e inversores. Esto se traduce en una espectacular capacidad para seleccionar los activos en los que invierte. De este modo ofrece la oportunidad de obtener rendimientos potencialmente más seguros que los ofrecidos por otros productos de ahorro tradicionales.
¿Son los seguros una mejor forma de ahorro e inversión que otras opciones?
Dependerá de varios factores: objetivos financieros, tolerancia al riesgo y horizonte temporal. Eso sí, los seguros sirven para la primera regla del inversor-ahorrador: diversificar. En comparación con otras opciones financieras, los seguros suelen dar una rentabilidad más patente y mejores deducciones fiscales. Permiten rescatar el dinero aportado en el plazo fijado de antemano y por lo general cuentan con una cobertura para caso de fallecimiento. Otro aspecto que considerar es la gran solvencia de la industria aseguradora, a diferencia del bancario, no ha sufrido crisis de confianza ni ha tenido la necesidad de ser rescatada por el Estado.
Comparados con los fondos de inversión, los seguros a menudo son considerados menos volátiles e implican menos riesgos y costos. Esto resulta especialmente atractivo para aquellos con un perfil de riesgo más conservador o que buscan estabilidad a largo plazo. En el caso de los depósitos bancarios, aunque suelen ser seguros y estables, ofrecen tasas de interés relativamente bajas, sin posibilidad de reinvertir los beneficios, lo que limita su potencial de crecimiento a largo plazo.
En relación con otras alternativas:
- La inversión en inmuebles puede ofrecer rendimientos sólidos a largo plazo, pero requiere un capital inicial considerable y conlleva riesgos relacionados con la gestión, la fluctuación del mercado inmobiliario y elevados gastos de mantenimiento.
- Los valores de renta fija y variable pueden proporcionar rendimientos significativos, pero también están sujetos a la volatilidad del mercado y requieren una comprensión sólida del mismo. Su liquidez puede acarrear pérdidas.
- La inversión en deuda pública puede considerarse segura, pero los rendimientos suelen ser bajos.
- Las materias primas y metales preciosos pueden ser una cobertura contra la inflación, pero son volátiles y su precio puede verse afectado por la especulación.
- Invertir en acciones de startups puede ofrecer altos rendimientos potenciales, pero también implica un muy alto grado de incertidumbre y un riesgo significativo debido a la falta de historial y estabilidad.
El seguro, una forma de ahorro e inversión para todos los perfiles.
En un producto único, los seguros pueden desempeñar diferentes roles según la etapa de la vida y las necesidades financieras de cada individuo, ya sea como una forma de ahorro, inversión o protección.
Desde la óptica de una persona joven, como por ejemplo un Administrador de Fincas, este profesional autónomo puede utilizar los seguros como una magnífica forma de ahorro para sí mismo o una vía para invertir temporalmente los importes recaudados para obras de las fincas que administra o el excedente de tesorería anual, sin riesgo.
Para una persona con estabilidad laboral, como un directivo o empleado que trabaja por cuenta ajena, los seguros son una herramienta importante para proteger sus ahorros y asegurar un futuro financiero estable sin el riesgo de otras inversiones con menos garantías. De antemano conoce lo que percibirá él mismo o sus beneficiarios, sin renunciar a los rendimientos de las provisiones matemáticas.
Alejandra, dueña de una Pyme que factura 3 míllones de euros, nos recibe cada dos años para revisar su “tarta de ahorro-inversión en seguros” como ella misma lo denomina. Afirma que después de 10 años es la única opción que le ha dado siempre buenas noticias, en comparación con otros productos que le ofertó el banco.
Por último, para una persona en edad de retiro los seguros son un medio ideal para reducir impuestos por la venta del inmueble habitual o para invertir las cantidades recaudadas por la enajenación del patrimonio acumulado a lo largo de los años, sin preocupaciones.
¿Estás planeando dónde invertir o ahorrar?
Los seguros van más allá de la protección contra riesgos: son una herramienta versátil que puedes utilizar tanto para ahorrar como para invertir. La mejor opción para ti dependerá de tus circunstancias y preferencias; Para evaluar cuidadosamente las opciones disponibles y tener el asesoramiento de un profesional, acude a una correduría de seguros. Invertir en seguros es muy rentable, ahorrar con seguros es muy seguro. Ponte en contacto con nosotros, hacemos fácil lo complejo.
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