LAS VENTAJAS FISCALES DE LAS RENTAS VITALICIAS

Sin duda, una de las mayores ventajas de las rentas vitalicias es su magnífica fiscalidad. Y es que, dependiendo de la edad del asegurado, las rentas recibidas tributarán en un porcentaje variable que puede llegar hasta el 92% de ahorro.

Además, los mayores de 65 años cuentan con una exención fiscal por las ganancias patrimoniales derivadas de la venta de cualquier inmueble de su propiedad, aunque sea una vivienda no habitual o un fondo de inversión, si son reinvertidas, total o parcialmente, en la constitución de un seguro de renta vitalicia asegurada. Es decir, se ahorrarán los impuestos al vender un inmueble gracias a este espectacular producto de ahorro.

Existe un plazo de seis meses desde la fecha de transmisión para materializar la operación y el límite máximo es de 240.000 euros. Un magnífico plan para completar la pensión de jubilación.

Nada mejor para ilustrar las fantásticas ventajas fiscales de las rentas vitalicias que el caso de Félix, un recién jubilado que tras planear vender su segunda residencia buscaba la mejor fórmula de ahorro que le permitiese eludir el máximo de tributación.

Los planes de jubilación de Félix.

Félix se jubiló a los 67 años. Siempre había deseado pasar su merecido retiro laboral en un pueblo costero en el que respirar paz, tranquilidad y aire puro. Pero debido a su desempeño profesional, repleto de responsabilidades y largas jornadas laborales, nunca encontraba el tiempo necesario para planificar su jubilación más allá que en su imaginación.

Pero nada más llegar el primer día de su jubilación se puso manos a la obra: acudió a nuestra correduría y nos contó los planes que desde hace años tenía en mente. Su objetivo era trasladarse a un pequeño pueblo de la Costa Valenciana en el menor tiempo posible. Tenía dudas sobre si la pensión y sus ahorros serían suficientes, por lo que había decidido vender una vivienda de Madrid que ya no necesitaba. En cuanto le comentamos que el seguro de rentas es la perfecta fórmula para eludir al máximo la tributación fiscal por las ganancias de la venta del inmueble e incrementar sus ingresos mensuales, mostró un gran interés. Había pensado en alquilarla, pero su familia le quitó la idea por el riesgo de impagados de las rentas y los gastos de mantenimiento. Al fin y al cabo, lo que deseaba era vivir sin preocupaciones.

¿Por qué Félix se decidió por el seguro de rentas vitalicias?

Fundamentalmente porque se aseguraba unos ingresos desde su contratación, hasta su fallecimiento, fuese cuando fuese. Es cierto que Félix vio una operación redonda cuando le informamos de que la Agencia Tributaria permite ahorrar los impuestos al vender una vivienda si las ganancias son invertidas en la contratación de un seguro de renta vitalicia. También le resultó muy atractiva su fiscalidad, que le permitirá un ahorro en el IRPF del 80% entre los 66 y 69 años y del 92% a partir de los 70 años.

Y las ventajas fiscales no fueron las únicas razones. Recibir de por vida una renta asegurada periódicamente, estable y conocida de antemano y que las cantidades no dependan de la evolución de los mercados financieros también fueron motivos de mucho peso. Incluso le resultó de gran interés a la hora de planificar su herencia, ya que de este modo sus beneficiarios dispondrán de liquidez para hacer frente al Impuesto de Sucesiones.

Félix logró cumplir sus planes de jubilación gracias al seguro de rentas vitalicias.

En pocas semanas Félix formalizó la venta de su vivienda en Madrid. Con los 250.000 euros percibidos, en gananciales, nos encargó que le seleccionáramos una compañía de seguros solvente para constituir una renta vitalicia, sumando el capital obtenido por el cobro de un seguro diferido que contrató hace treinta años. También manifestó su interés en que sus hijos fuesen los beneficiarios, para que cuando ocurriera su fallecimiento pudieran disponer de liquidez para hacer frente el Impuesto de Sucesiones.

Gracias a un plan bien trazado, Félix cuenta con unos ingresos suficientes, para toda la vida, cercanos a los 3.000 euros mensuales con escasa tributación fiscal. Ha cumplido su deseo de pasar su jubilación en un pequeño pueblo, lejos de la ciudad, bien dotado de servicios y un coste de vida menor que le reporta tranquilidad y le permite vivir sin agobios. La última vez que hemos hablado nos ha contado que está enamorado de su excelente gastronomía, impresionantes paisajes y encantado con su gran oferta cultural.

Se le nota muy contento por haber cumplido sus planes de jubilación. Nosotros también lo estamos por haberle ayudado a realizar una planificación financiera para toda la vida. Ahora utilizamos la tecnología para reunirnos virtualmente, hacer seguimiento de sus seguros y está tan satisfecho que es nuestro mejor prescriptor ante sus hijos.

Un resumen de la tributación actual de las rentas vitalicias.

Como hemos podido observar, las rentas vitalicias tienen una tributación muy ventajosa, especialmente si hemos vendido un inmueble y queremos evitar tributar por la misma, destinando lo obtenido a una renta vitalicia.

Además, dependiendo de la edad del asegurado, las rentas recibidas tributarán en un porcentaje variable:

Por otro lado, el capital perteneciente a la renta vitalicia tributará como renta del ahorro y rendimiento de capital mobiliario, en lugar de como renta del trabajo (excepto si el dinero procede de planes de pensiones u otros productos que permitan desgravar por sus aportaciones), lo que implica el pago de menos impuestos.

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