LA COBERTURA DE DAÑOS ELÉCTRICOS EN EL SEGURO MULTIRRIESGO DE HOGAR

Según el último análisis realizado por el observatorio especializado en siniestros de hogar Asitur Focus, los siniestros causados por daños eléctricos son los que han experimentado un mayor incremento en los últimos años suponiendo ya la tercera causa de siniestralidad en viviendas particulares, destacando especialmente los perjuicios que se producen en los electrodomésticos como frigoríficos, lavadoras o televisores. La causa principal de este tipo de accidentes ocasionados por daños eléctricos suelen ser los cortocircuitos y las subidas de tensión, pero la antigüedad de los equipos y las horas de funcionamiento de los mismos son otras circunstancias que provocan un elevado número de este tipo de percances.

Las compañías aseguradoras ya han reaccionado hace tiempo a esta problemática, incluyendo en sus pólizas de hogar una cobertura especial para este tipo de averías: la garantía de daños eléctricos que puede llegar a cubrir, principalmente, los perjuicios que puedan sufrir las instalaciones y bienes materiales a causa de este tipo de siniestros.

¿Qué se entiende por daños eléctricos?

Los daños eléctricos son los perjuicios o desperfectos relacionados con la electricidad que puede sufrir el contenido y/o el continente de una vivienda, y están ocasionados por alguno de los siguientes motivos:

• Subidas y bajadas de tensión.

• Cortocircuitos.

• Corriente anormal.

• Formación de arco voltaico.

• Tormenta eléctrica y caída de rayos.

Los daños eléctricos en el contenido son los más habituales y suelen estar causados por incidencias en la red como las subidas y bajadas de tensión. Los frigoríficos, las vitrocerámicas y los televisores son los electrodomésticos que suelen sufrir mayores desperfectos por fallos eléctricos, pero cuando se produce una sobretensión es posible que no haya solo un aparato afectado, sino que varios electrodomésticos y equipos electrónicos se vean perjudicados, como por ejemplo los equipos informáticos personales o profesionales, presentes en la actualidad en casi todos los hogares de nuestro país.

Aunque son menos frecuentes, también pueden producir importantes daños en el continente de la vivienda, es decir, en las instalaciones eléctricas como los cableados, enchufes o interruptores. En estos casos el coste económico puede ser muy elevado y tiene una mayor repercusión para los habitantes de la vivienda ya que puede suponer un corte en el suministro eléctrico, con todos los inconvenientes que ello conlleva, o incluso un peligro de incendio. Conviene distinguir los daños por incendio de los daños eléctricos, en el primer caso tiene que producirse necesariamente llama y en el segundo no. Algunos seguros multirriesgo carecen de cobertura para los daños eléctricos aunque cuenten con coberturas de incendios.

¿Qué es la garantía por daños eléctricos?

Con el objetivo de ofrecer productos más completos a los usuarios, determinados seguros de hogar incluyen una garantía de daños eléctricos, que es la encargada de cubrir, principalmente, los desperfectos materiales que afecten tanto al continente (desperfectos en las instalaciones de la vivienda como el cableado), como en el contenido (daños ocasionados en los electrodomésticos y aparatos electrónicos e, incluso pérdidas alimenticias refrigeradas) que tengan su origen en la instalación eléctrica, sin que se produzca llama.

Este tipo de daños pueden formar parte de las garantías básicas u opcionales de las pólizas de hogar, en concreto en los denominados seguros multirriesgo, por lo tanto el producto ofertado por cada compañía puede presentar diferencias en cuanto a qué suceso determinado estaría cubierto, bajo qué condiciones, límites y franquicias. Sin duda alguna el precio del seguro es un índice del alcance de las coberturas. Esta es una de las múltiples razones por las que debemos evitar aquellas compañías de seguros que todo lo basan en un precio barato, limitando o excluyendo la indemnización por estos daños y muchos otros.

La garantía de daños eléctricos en los seguros de hogar multirriesgo y todo riesgo.

El seguro de hogar multirriesgo o en su modalidad todo riesgo es un producto que consigue dar respuesta a las necesidades concretas de cada vivienda, así como sus bienes y ocupantes, englobando todos los posibles riesgos en una misma póliza, permitiendo así que el seguro resulte mucho más cómodo y económico que si se contratasen las coberturas por separado.

Para comprender mejor el alcance de ésta importante cobertura, a continuación transcribimos un modelo de cláusula tipo: “Quedan cubiertos los daños causados a instalaciones eléctricas a consecuencia de corrientes anormales, cortocircuitos, propia combustión, o caída del rayo, aún cuando no se origine incendio, siempre que esté asegurado el continente, así como a los aparatos y equipos electrónicos a ella conectados, siempre que esté asegurado el contenido…”.

Una cobertura que algunas compañías excluyen expresamente de las pólizas es la de los equipos informáticos. Otras tampoco suelen cubrir los aparatos eléctricos que tengan determinada antigüedad (puede variar entre tres y diez años). Es más, algunas compañías solo consideran daños eléctricos aquellos provocados por la caída de un rayo. Por estos motivos siempre, antes de contratar cualquier seguro de hogar multirriesgo, es necesario previamente verificar qué tipo de aparatos eléctricos están incluidos en la cobertura y bajo qué condiciones.

¿Cuál es el mejor método para contratar un seguro de hogar que incluya la garantía de daños eléctricos?

Tomando en cuenta que no todas las compañías contemplan los mismos supuestos ni las mismas indemnizaciones para un siniestro por daños eléctricos, si deseamos contratar un seguro de hogar multirriesgo que cuente con una buena garantía de daños eléctricos tendremos que comparar entre varias para conocer cuál de ellas nos ofrece mayor protección e incluso cuál de sus productos es más adecuado para nuestro caso concreto. Ardua tarea para profanos en el argot asegurador.

Ante la diversidad de opciones existentes en el mercado de seguros, analizar lo que cada póliza incluye en sus condiciones generales y particulares sobre los daños eléctricos que cubren y que excluyen, es una tarea propia de una correduría de seguros , sin duda la mejor solución si se desea contratar un seguro de hogar multirriesgo con las mejores coberturas para daños eléctricos, ya que se trata de un mediador especializado, independiente e imparcial, libre de vínculos con ninguna compañía aseguradora y que recomendará las pólizas que mejor se adapten a cada necesidad.

En la Correduría de seguros José Silva somos conocedores de la importancia de la garantía de daños eléctricos, y por ello te ofrecemos un seguro de hogar multirriesgo que además de cubrir los perjuicios o desperfectos relacionados con la electricidad que puede sufrir las instalaciones y los electrodomésticos de tu vivienda, también presta una especial cobertura a los riesgos eléctricos de los equipos informáticos. Además de tener a tu disposición un servicio de asistencia informática telefónica para resolver problemas con el ordenador o sus aplicaciones y para la configuración de distintos dispositivos, contarás con cobertura para la recuperación de información de equipos de almacenamiento de datos de uso doméstico (discos duros, memorias USB o tarjetas de memoria) que hayan sufrido algún daño físico y no permitan acceder a su contenido.

En el caso de que tu vivienda sufra un siniestro causado por daños eléctricos tendrás asignado un equipo cualificado que estará a tu disposición en todo momento y que se encargará de solucionar cualquier incidencia, sin esperas ni contratiempos. Nos ocuparemos de ponernos en contacto con la aseguradora para que envíe inmediatamente un técnico que evaluará en su nombre si los daños pueden ser reparados y establecerá el valor de la indemnización que te corresponda. Tanto la liquidez de las compañías de seguros que seleccionamos como el análisis objetivo realizado te garantizarán el arreglo de los desperfectos y la compensación por los daños al instante.

Un caso real de nuestra correduría.

El día 31 de diciembre de 2020 recibimos un mensaje a las 19 horas de Fernando en el cual nos indicaba que estaba sin luz en su vivienda y olía a quemado. En menos de 3 horas se desplazó un electricista que pudo comprobar que la instalación eléctrica estaba completamente quemada, probablemente por un sobrecalentamiento en la zona donde estaba cargando el móvil y además había conexión múltiple con otros aparatos. De forma provisional le hicieron un puente para que pudiese aguantar durante 48 horas para los servicios básicos de la vivienda, lampara para dormir y poco más.

El día 2 de enero se evaluaron los daños en 4.750 euros y la probabilidad de tener que incrementarlo una vez verificada toda la instalación eléctrica, aparatos electrónicos y electrodomésticos. Siete días más tarde la compañía de seguros se hizo cargo de la reparación de todos los daños directos, los indirectos de gastos alimenticios, hotel y otras minucias. En total casi 8.000 euros en cifra redondeada.

Nos comentaba Fernando que resultó su peor fin de año por la incertidumbre hasta que le confirmamos que el seguro se hacía cargo de todo porque su póliza tenía una cobertura amplia y suficiente para ello, como así resultó. Lo curioso del asunto es que cambió el seguro que tenía con el banco por “imposición” al contratar la hipoteca y ¡menos mal!, porque aquel no le hubiese cubierto los daños. Estaba doblemente satisfecho.

¿Ha sufrido tu vivienda alguna subida de tensión?

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