El lucro cesante es una de las consecuencias económicas más graves al que puede enfrentarse un negocio tras un siniestro. Son las pérdidas de beneficios futuros que deja de obtener una empresa, comercio o autónomo como consecuencia de un hecho. Por ejemplo, en un siniestro accidental como un incendio, no solo se pierde el valor de los bienes dañados, sino también el beneficio que se habría obtenido gracias a ellos.
El lucro cesante se aplica en siniestros como desastres naturales o accidentes. Incluso en otras situaciones como incumplimientos contractuales, demandas legales o interrupciones operativas que impactan directamente la capacidad de generar ingresos. Entender qué es el lucro cesante y contar con un respaldo adecuado, como el que brindan los seguros, es fundamental para mitigar riesgos y garantizar la continuidad operativa de cualquier tipo de negocio.
¿Qué es el lucro cesante en los seguros?
El lucro cesante es una de las coberturas más relevantes en los seguros para comercios y negocios. También es denominada como pérdida de beneficios. Este tipo de garantía busca cubrir las pérdidas económicas derivadas de un siniestro. De este modo ayuda a las empresas, pymes y autónomos a mantener la actividad sin poner en riesgo su estabilidad financiera.
La garantía aseguradora del lucro cesante compensa la pérdida de beneficios económicos cuando un negocio se enfrenta a la paralización de su actividad por un evento contemplado en la póliza. Por ejemplo, un incendio, una inundación u otros siniestros comprendidos en el contrato. Su principal objetivo es garantizar la continuidad del negocio. Minimiza el impacto financiero que una eventualidad podría generar por la pérdida de ingresos o beneficios que se habrían obtenido de no haber surgido la desgracia. También el daño que emerge a consecuencia de los gastos adicionales que se tuviesen que asumir. En pocas palabras, esta cobertura permite que una empresa o autónomo pueda recibir una indemnización que compense las pérdidas hasta que se restablezcan las operaciones con normalidad.
Beneficios de la cobertura de lucro cesante
La cobertura de lucro cesante en seguros es una herramienta imprescindible para empresas, comercios y autónomos que buscan garantizar la estabilidad de sus negocios ante una eventualidad asegurable. Entre otros provechos encontramos la:
- Protección financiera: Compensa las pérdidas económicas mientras se restablece la funcionalidad del negocio.
- Continuidad de la industria: Ayuda a soportar los gastos esenciales, como alquileres, salarios o préstamos, durante la interrupción.
- Tranquilidad ante imprevistos: Reduce el impacto ante situaciones inesperadas que podrían poner en riesgo la viabilidad de los planes estratégicos.
¿Cómo funciona la cobertura de lucro cesante?
Situémonos en el escenario de las 17.000 empresas afectadas por los fenómenos climatológicos de los dos últimos meses u otras situaciones como un incendio o explosión que daña las instalaciones y la maquinaria necesaria para operar. La actividad económica se ve interrumpida, lo que provoca una pérdida de ingresos, generalmente prolongada, a veces por la escasez de suministros.
El seguro para negocios, que cuente con la cobertura de lucro cesante indemnizará la pérdida de beneficios que resulte de aplicar la cláusula que se pacte en las Condiciones Generales, Particulares o Especiales de la póliza.
También es importante tener en cuenta que esta cobertura está vinculada a un siniestro cubierto por la póliza principal. Es decir, generalmente, en España, solo aplica si el evento que causa la pérdida está contemplado en el seguro contratado.
¿Cómo se calcula el lucro cesante?
El cálculo del lucro cesante varía según las modalidades ofrecidas por las compañías aseguradoras. Los métodos más comunes para determinar la indemnización suelen ser:
- Cantidad pactada diaria previamente establecida en la póliza: Esta modalidad es sencilla, ya que se acuerda una cifra específica que se pagará por cada día en que el negocio esté paralizado debido al siniestro. Es la más usual en pólizas multirriesgo de negocios y comercios.
- Gastos fijos: Que hay que seguir manteniendo a pesar de tener paralizada la actividad.
- Beneficio neto: Es la ganancia neta de las operaciones habituales, durante un período de tiempo, sin tener en cuenta los gastos financieros ni los ingresos extraordinarios.
- Beneficio bruto: Es la ganancia bruta media, en un período anterior al siniestro, que se compara con la ganancia bruta que se hubiese obtenido si no hubiera la pérdida de ingresos.
Pasos para gestionar la indemnización
- Notificar el siniestro: La Ley establece un plazo de siete días, recomendamos contactar primero con el mediador profesional.
- Preparar la documentación: Tener disponibles los libros de contabilidad, registros financieros y cualquier otro documento que solicite el perito designado por la aseguradora. Esto facilita el cálculo de la pérdida económica y agiliza el proceso de indemnización.
- Tomar medidas para minimizar los daños: Es una obligación del Tomador y Asegurado adoptar acciones que puedan reducir el impacto del siniestro. Por ejemplo, salvaguardar mercancías no afectadas o realizar tareas que eviten mayores pérdidas.
Las indemnizaciones por lucro cesante en la DANA de Valencia.
La Depresión Aislada en Niveles Altos (DANA) que afectó 78 municipios en España, entre el 26 de octubre y el 4 de noviembre de 2024, ha dejado un rastro de devastación. Siendo especialmente graves las inundaciones ocurridas en Valencia y Albacete el 29 de octubre. En situaciones de fenómenos atmosféricos extraordinarios como la DANA, el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) se hace cargo de indemnizaciones por los daños asegurados y las pérdidas por la paralización de la actividad, según las cláusulas de cada una de las pólizas.
En relación con el lucro cesante, el CCS aclara que esta cobertura debe estar expresamente contemplada en la póliza contratada. En algunos casos, este riesgo puede estar excluido. Además, el Consorcio de Compensación de Seguros subraya que será fundamental demostrar una “alteración de los resultados normales de la actividad económica” derivada de los efectos de la DANA para acceder a sus prestaciones.
La solicitud de indemnización puede iniciarse a través de la web del CCS (www.consorseguros.es) o mediante su centro de atención telefónica. Sin embargo, debido al volumen de solicitudes previsto, recomienda gestionar las indemnizaciones a través de mediadores o corredores de seguros, quienes podrán agilizar el proceso. Esta recomendación tiene por objeto recibir un asesoramiento por parte de las personas afectadas por el espectacular efecto de esta DANA.
¿Sabes si tu seguro incluye el lucro cesante? Si tienes alguna duda, ponte en contacto con nosotros y te ayudaremos. En la Correduría de Seguros José Silva hacemos fácil lo complejo.
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