El incendio que arrasó un edificio residencial en el barrio de Campanar, en Valencia hace ya un año, puso de manifiesto la importancia de contar con un seguro multirriesgo para Comunidades de Propietarios que incluya coberturas esenciales como la demolición y desescombro y la inhabitabilidad temporal. Este tipo de siniestros, además de representar un impacto humano y emocional, conllevan enormes costes económicos y logísticos que solo pueden afrontarse adecuadamente con una póliza que contemple sumas aseguradas suficientes.
En el caso de Campanar, el fuego se propagó con una rapidez inusitada debido a la combinación del material de la fachada y las condiciones meteorológicas de fuertes vientos, dejando el edificio completamente devastado. El proceso de desescombro, que ha sido asumido por las aseguradoras, supuso una inversión millonaria y resultó un paso clave para poder iniciar la futura reconstrucción del inmueble. Además, muchos vecinos han tenido que hacer frente al largo periodo de realojo mientras se resuelven los trámites para dar comienzo a las obras.
Este caso es un magnífico recordatorio de la importancia de suscribir y revisar periódicamente las condiciones de los seguros multirriesgo en las Comunidades de Propietarios y cerciorarse de que sus coberturas y sumas aseguradas permitan la recuperación tras un gran siniestro. En este artículo, analizamos las coberturas de demolición y desescombro e inhabitabilidad, su funcionamiento y por qué son fundamentales para los propietarios en situaciones de emergencia.
¿Qué es la cobertura de demolición y desescombro en los seguros de comunidad?
La cobertura de demolición y desescombro en los seguros de comunidad hace referencia a todas las acciones necesarias para demoler y retirar los restos de un inmueble o de sus partes dañadas tras un siniestro contemplado en la póliza (incendio, derrumbe u otro evento que cause daños estructurales). En otras palabras, se trata de una garantía que permite a la Comunidad de Propietarios afrontar los costes de estos trabajos sin tener que asumirlos directamente.
Generalmente, las aseguradoras incluyen esta cobertura en los seguros multirriesgo de comunidades, aunque las condiciones pueden variar en función de cada contrato. Es importante tener en cuenta que la suma asegurada para estos gastos no es ilimitada y que cada compañía establece un límite máximo de indemnización.
Además de la demolición de las partes afectadas, esta garantía cubre también el desescombro, es decir, la retirada y gestión de los residuos generados tras el derribo, respetando el medioambiente. Este proceso es fundamental para dejar el terreno despejado y permitir la posterior reconstrucción del inmueble, si así lo decide la Comunidad de Propietarios y lo permite la legislación urbanística.
En definitiva, contar con una cobertura de demolición y desescombro en un seguro de comunidad proporciona tranquilidad a los propietarios, al transferir sus costes a una aseguradora dentro de los límites establecidos en la póliza.
¿Y la cobertura de inhabitabilidad?
La cobertura de inhabitabilidad, también conocida como desalojamiento forzoso, es una garantía de los seguros de comunidad que protege a los propietarios cuando sus viviendas o locales se vuelven inadecuados para la habitabilidad a causa de un siniestro cubierto por la póliza. Su principal función es asumir los gastos de alojamiento temporal para los afectados mientras se llevan a cabo las reparaciones necesarias.
Por ejemplo, si un incendio provoca daños en el edificio y deja algunas viviendas inhabitables, con esta cobertura los propietarios o inquilinos afectados puedan alojarse en un hotel o una vivienda de alquiler hasta que su inmueble sea restablecido. Lo mismo ocurre en otros casos, como daños por agua o cualquier otro siniestro que esté contemplado en la póliza de la comunidad.
Es importante subrayar que esta garantía se activará cuando la causa de la inhabitabilidad está específicamente cubierta en la póliza. Si la causa que provoca el daño no está incluida entre las coberturas contratadas, la aseguradora no asumirá los costes del realojamiento.
Contar con esta cobertura en el seguro de comunidad es fundamental para garantizar la seguridad y el bienestar de los propietarios e inquilinos en situaciones imprevistas, evitando que tengan que afrontar por sí mismos los elevados costes de una reubicación temporal.
¿Qué cubren y qué no cubren estas garantías?
En los seguros de Comunidad de Propietarios, las coberturas de demolición y desescombro e inhabitabilidad juegan un papel determinante a la hora de afrontar los daños derivados de un siniestro de carácter grave. Sin embargo, es importante tener en cuenta que cada aseguradora define estas garantías de manera diferente, estableciendo condiciones y límites específicos en cada póliza. A continuación, analizamos qué incluyen y qué exclusiones suelen aplicarse.
Cobertura de demolición y desescombro
Esta garantía cubre los gastos necesarios para la demolición y retirada de escombros cuando un siniestro afecta a la estructura del edificio. Incluso pueden indemnizar con hasta el 100% de la suma asegurada tanto para el continente como el contenido. Algunas pueden incluir coberturas adicionales como:
- Intervención del cuerpo de bomberos.
- Medidas para reducir daños en caso de incendio u otros incidentes.
- Extracción de lodos y limpieza de la zona afectada.
- Salvamento de bienes asegurados.
- Reposición de documentos comunitarios de carácter público.
¿Qué no cubre?
- No se incluyen los costes de demolición y desescombro de partes del inmueble que no hayan resultado dañadas por el siniestro.
- No se cubren gastos derivados de normativas urbanísticas o leyes que obliguen a realizar modificaciones en la edificación.
Cobertura de inhabitabilidad
Esta garantía se encarga de cubrir los costes de alojamiento temporal en una vivienda o local de características similares al afectado, así como el traslado del mobiliario en caso necesario. Su objetivo es garantizar que los propietarios no sufran mermas mientras se llevan a cabo las reparaciones necesarias.
¿Qué no cubre?
- No se indemniza a los inquilinos, ya que en su caso se aplica la garantía de impago de alquiler siempre y cuando esté contemplada entre las partidas aseguradas.
- No se cubren gastos si la vivienda o local no estaba ocupado de manera habitual en el momento del siniestro.
- No se incluyen costes fijos que los propietarios tendrían que pagar igualmente, independientemente del siniestro.
Cada póliza puede presentar variaciones en sus coberturas, por lo que es fundamental realizar un análisis de las necesidades particulares de cada caso.
¿Cómo analizar y comparar las coberturas de demolición y desescombro e inhabitabilidad?
Para analizar y comparar las coberturas de demolición, desescombro e inhabitabilidad en los seguros de comunidad, es fundamental conocer en detalle qué incluye cada póliza y cómo las define cada aseguradora, una tarea propia de un profesional como un corredor de seguros.
Límites de cobertura
Uno de los aspectos más importantes a considerar son los límites de cobertura, ya que cada aseguradora establece restricciones económicas o temporales que pueden influir en las indemnizaciones finales. Algunas pólizas fijan un porcentaje del capital asegurado para la cobertura de demolición y desescombro, lo que significa que la cantidad máxima a percibir dependerá del valor total del inmueble.
En cuanto a la cobertura de inhabitabilidad, algunas compañías establecen un período máximo de realojamiento, como un año, o un límite económico que, una vez alcanzado, deja de cubrir los gastos de alojamiento. También es habitual que se establezcan importes máximos diarios para el pago del alojamiento provisional, lo que puede condicionar la elección del lugar de residencia temporal o reubicación de un negocio.
Franquicias o carencias
Otro factor clave a tener en cuenta son las franquicias y carencias, que pueden afectar a la aplicación de la cobertura. En algunos casos, la aseguradora exige que se asuman ciertos costes antes de activar la indemnización o establece un tiempo mínimo desde la contratación de la póliza antes de que esta entre en vigor.
Para tomar una decisión informada, es recomendable leer con atención las condiciones generales y particulares de cada póliza, ya que los límites y exclusiones pueden variar considerablemente entre compañías.
Además, contar con el asesoramiento de una correduría de seguros es la clave para elegir la opción que se adapte a las necesidades de la comunidad. Si tienes alguna duda, ponte en contacto con nosotros y te ayudaremos. En la Correduría de Seguros José Silva hacemos fácil lo complejo.
© José Silva Correduría de Seguros 2025.