Después de la experiencia vivida por Paco durante sus vacaciones del verano pasado, nos decidimos a refrescar algunos aspectos relevantes para proteger tu vivienda y evitar un regreso anticipado. Tienes todo listo para tu escapada de vacaciones. Por fin toca desconectar del entorno cotidiano. Permítenos unos instantes para que puedas irte con más tranquilidad.
Si ya eres una persona previsora, quizá harás un último recorrido por la casa. Desenchufas varios aparatos eléctricos y cierras la llave de paso del agua. ¿Desconecto la wifi?, te preguntas.
Todo parece estar bajo control, pero te surge una última duda: ¿y si ocurre algo mientras estoy fuera?
Estamos seguros de que alguna persona cercana te habló de su incertidumbre a causa de una tubería que se rompió justo cuando la vivienda estaba vacía. Tal vez recuerdas la ansiedad de Esperanza, cuando el Administrador de Fincas se puso en contacto con ella porque una tormenta de verano inundó su terraza y el agua se filtró varios pisos abajo, o aquel cortocircuito que dañó el cuadro eléctrico en casa de Andrés. Incluso tomando todas las precauciones posibles, hay situaciones que escapan por completo a nuestro control.
Por eso, contar con un buen seguro de hogar con las coberturas y servicios adecuados marca diferencias. Hay situaciones imprevisibles que se pueden afrontar con la tranquilidad de saber que tu vivienda está protegida permanentemente y cuentas con personas expertas a las que puedes acudir.
Para que las vacaciones estén llenas de momentos memorables, recuerda tomar ciertas precauciones y aunque no se pueden evitar todos los riesgos, sí es posible vivirlas en la confianza de que dejas tu hogar en buenas manos. Cierra la puerta y comienza a disfrutar. Tu seguro sigue trabajando.
El seguro de hogar en vacaciones
Por si mantienes alguna duda, el seguro de hogar “no solo cubre cuando estás en casa”. Si la vivienda habitual queda vacía temporalmente, algunas garantías “te las llevas contigo”. Por ejemplo a otra vivienda de alquiler.
Así que, el seguro de hogar siempre está en funcionamiento, protegiendo tu vivienda y allí donde estés. Las 24 horas del día, los 7 días de la semana, sus coberturas se mantienen activas con la misión de proteger tu hogar de posibles siniestros e incidencias.
Eso sí, cuando una vivienda permanece vacía durante largos periodos, la cosa cambia. Por ejemplo, para el caso de robo de joyas y objetos de valor especial. Te lo explicamos a continuación.
La regla de los 90 días del seguro de hogar
Para que un seguro de hogar habitual mantenga vigentes todas sus garantías durante una ausencia, el tiempo en el cual la vivienda permanece desocupada determinará el alcance para determinadas coberturas.
- Ausencias habituales cortas (vacaciones de unas semanas o incluso un mes): todas las coberturas contratadas (robo, incendio, daños por agua o responsabilidad civil, etc), se mantienen activas con normalidad.
- Ausencias superiores a 30 días consecutivos: es habitual encontrar cláusulas de exclusión y limitativas para el caso de robo.
- Ausencias superiores a 90 días consecutivos: a partir de este periodo, la vivienda puede considerarse deshabitada, lo que modificará las condiciones de cobertura. Esto es habitual en segundas residencias que solo se utilizan en determinadas épocas del año.
Nota importante: Si tienes una propiedad que pasa meses vacía, no te servirá una póliza de vivienda habitual estándar. Para esos escenarios específicos existen los seguros para segundas residencias, que cuentan con cláusulas y condiciones adaptadas a periodos largos de desocupación.
¿Te vas de vacaciones y no tienes seguro de hogar?
Serás de las pocas personas que se encuentre en esta situación, según la Memoria Social del Seguro de Unespa. Irte de vacaciones sin un seguro de hogar es asumir riesgos muy costosos por ahorrar una pequeña prima. Un robo, una fuga de agua o un incendio pueden ocurrir en cualquier momento, incluso cuando no hay nadie en casa. Sin cobertura, todos los gastos de reparación, reposición o daños recaerían directamente sobre la propiedad.
Contar con un seguro de hogar multirriesgo no solo aporta protección económica, sino también asistencia en siniestros y respaldo en la gestión de imprevistos.
No entiendo las pólizas: ¿a qué debo prestar más atención en el seguro de hogar?
Un seguro multirriesgo es una solución integral: una póliza diseñada para atender, de forma agrupada, las necesidades específicas de una vivienda modelo y de sus ocupantes. Mediante un contrato único se protege su estructura, los bienes depositados en su interior y algunas responsabilidades de las personas que conviven en ella.
La gran ventaja de este modelo es la comodidad y el ahorro económico. Al unificar todas las coberturas esenciales bajo un mismo contrato y añadirle prestaciones complementarias resulta más accesible, pero no deja de tener 40 páginas para su lectura e interpretación.
Es una realidad que al lenguaje asegurador todavía le faltan “palabras llanas”, aunque ya es difícil ver algún seguro con aquella “letra pequeña” de otros tiempos.
¿Qué coberturas deberías de tener antes de irte de vacaciones?
Nuestra extensa experiencia asesorando a clientes durante más de 35 años, no permite estar seguros de aquellos aspectos que conviene revisar en el seguro de hogar multirriesgo antes de cerrar la puerta de tu casa:
1-Robo
En vacaciones aumenta la vulnerabilidad de nuestro hogar, siendo el robo con fuerza una de las coberturas más demandada de los seguros de hogar. La tecnología trae nuevos delitos sin necesidad de forzar puertas ni ventanas, echa una ojeada a este artículo sobre coberriesgos.
Se considera robo con fuerza cuando se produce un acceso violento a la vivienda, como ocurre en casos de:
- Forzado de cerraduras
- Rotura de ventanas
- Acceso mediante herramientas o manipulación electrónica.
En la mayoría de los seguros de hogar multirriesgo, esta cobertura está incluida de base, aunque los límites de indemnización suelen variar considerablemente entre pólizas.
Por eso, no solo es importante comprobar que el robo está cubierto, sino también qué límites y exclusiones aparecen, ya que pueden marcar la diferencia en la indemnización:
- Robo del contenido de la vivienda
- Daños derivados del intento de robo, aunque no llegasen a entrar.
- Actos de vandalismo asociados
2-Daños por agua
Las fugas de agua son los siniestros más frecuentes en viviendas, tanto habitadas como vacías. Durante los periodos vacacionales una pequeña avería puede generar grandes daños directos, gastos adicionales y falta de sosiego.
Si una tubería revienta mientras estás fuera, el seguro de hogar se puede ocupar de:
- Reparación de la avería y los daños por la fuga de agua.
- Servicio de fontanería urgente
- Secado y limpieza de las zonas afectadas
- Atender los daños materiales derivados en viviendas colindantes
Cerrar la llave de paso antes de salir es una medida de prevención muy recomendable, ya que reduce significativamente el riesgo. Incluso algunas pólizas lo imponen como condición, no obstante, el incremento de presión en la red de suministro da origen a muchos siniestros. Tu seguro pondrá a tu disposición profesionales experimentados y con garantía en caso de siniestro.
3-Incendios
El incendio es la cobertura básica dentro de cualquier seguro de hogar multirriesgo. Su relevancia aumenta cuando la vivienda está vacía, ya que un fuego puede evolucionar sin ser detectado durante horas.
Este tipo de siniestros puede tener distintos orígenes, como:
- Fallos eléctricos en la instalación
- Cortocircuitos
- Caída de rayos
- Incendios en propiedades aledañas
En estos casos, el seguro de hogar cubre tanto el continente como el contenido asegurado, siempre en función de las condiciones contratadas.
4-Responsabilidad civil: daños a terceros
La responsabilidad civil es otra de las coberturas clave del seguro de hogar para responder de los daños causados a terceros, algo especialmente relevante cuando no estás en casa para evitarlos.
Algunos ejemplos habituales son:
- Filtraciones de agua que afectan a vecinos
- Daños a las zonas comunes del edificio
- Accidentes por el vuelo de elementos depositados en la terraza o balcón, desplazados por una tormenta
- Te servirá incluso si los daños son causados estando en una vivienda ajena o en la vía pública
También evitará que tengas que afrontar elevados costes por defenderte e indemnización
5-Objetos de valor
No todos los objetos dentro del hogar están cubiertos de la misma manera. Las aseguradoras distinguen los bienes de valor especial por su coste o singularidad.
Se consideran objetos de valor especial:
- Joyas
- Obras de arte
- Antigüedades
- Instrumentos musicales
Estos bienes suelen tener límites específicos dentro de la póliza. Cuando superan una determinada cuantía (habitualmente entre 300 y 6.000 euros por unidad según la aseguradora), tendrás que informarlos de forma individual para quedar correctamente protegidos y asegurarte de que las medidas de protección declaradas están siempre activadas.
Si posees una cifra importante en objetos de valor especial, plantéate contratar una póliza específica para ellos.
Es importante tener en cuenta que el seguro de hogar no cubre el valor sentimental de los objetos. Aunque un bien pueda tener un gran significado personal, la indemnización se basa exclusivamente en criterios económicos, como el valor de mercado o el coste de reposición. La tasación es la forma idónea de establecer el valor de aseguramiento.
6-Fenómenos meteorológicos
Durante el verano, los fenómenos meteorológicos cada vez son más extremos y pueden causar daños importantes en viviendas, especialmente cuando están vacías.
Como norma general, los seguros de hogar cubren este tipo de situaciones, siempre que se cumplan los umbrales establecidos en la póliza.
Los fenómenos más habituales cubiertos incluyen:
- Lluvias intensas, tormentase inundaciones.
- Granizo
- Viento fuerte
- Caída de rayos
Cuando las circunstancias meteorológicas son extremas o extraordinarias (como inundaciones fluviales masivas, embates de mar destructivos, tempestades ciclónicas atípicas, tornados o rachas de viento sostenidas que superen los 120 km/h), las compañías de seguros privadas no asumen el daño directamente.
En esos casos excepcionales, es el Consorcio de Compensación de Seguros (un organismo público) el encargado de indemnizar a los afectados. Eso sí, para poder reclamar al Consorcio ante una catástrofe de este tipo, es requisito obligatorio tener contratado previamente una póliza de seguro privada para esa vivienda.
Checklist final para que confíes en tu seguro antes de irte de vacaciones
Dedica unos minutos para contactar con tu mediador de seguros y juntos comprobar que tu seguro de hogar está realmente preparado para proteger tu vivienda durante tu ausencia. Aunque las coberturas se mantienen activas, una póliza desactualizada o con límites insuficientes puede suponer un verdadero quebradero de cabeza en caso de siniestro.
Este rápido repaso te ayudará a comprobar que todo está en orden antes de irte de vacaciones:
1. Vigencia de la póliza: asegúrate de que el seguro está activo, con el recibo al corriente de pago y que no vence durante los días en los que estarás fuera de casa. Si lo hiciese, verifica el IBAN donde está domiciliado.
2. Capitales actualizados: revisa que las sumas aseguradas tanto del continente como del contenido se ajustan al valor real de tu vivienda y tus pertenencias. Con el tiempo, es habitual que este valor cambie y quede desactualizado.
3. Coberturas clave y límites: comprueba los límites y sublímites de indemnización y condiciones de su cobertura y daños estéticos. No solo importa que estén incluidas, sino hasta qué importes te van a cubrir.
Interpretar correctamente una póliza de seguro no es sencillo, especialmente cuando entran en juego tantas cláusulas. Por eso, contar con el asesoramiento de una correduría de seguros te dará la seguridad de tomar decisiones acertadas e informadas.
Un mediador de seguros te ayuda a identificar exclusiones o limitaciones que podrían reducir tu indemnización en caso de siniestro, evitando así sorpresas desagradables cuando más necesitas la cobertura. También te orienta para no pagar por coberturas duplicadas o innecesarias, ajustando la póliza a lo que realmente necesitas.
Además, será el puente por el cual podrás transitar seguro cuando las aguas sean caudalosas y turbias con la compañía de seguros, evitando tanto el infraseguro como el sobrecoste, asegurándote un equilibrio entre protección y precio.
Si necesitas ayuda, ponte en contacto con nosotros. En la Correduría de Seguros José Silva hacemos fácil lo complejo.