En España, 4,32 millones de personas tienen algún tipo de discapacidad. Una cifra que tiende a incrementarse por la mayor longevidad, el envejecimiento demográfico y el aumento de enfermedades crónicas. Afortunadamente, la accesibilidad universal es un principio fundamental en nuestra moderna sociedad, especialmente en sectores clave como el asegurador. Sin embargo, las personas con discapacidad todavía se enfrentan a algunos desafíos al intentar acceder a ciertos productos aseguradores.
Aunque en la última década se han dado pasos importantes hacia la inclusión, con la aprobación de leyes que prohíben la discriminación en la contratación de seguros, aún queda camino por recorrer para que el sector se adapte plenamente a las necesidades de las personas con discapacidad. Incorporar principios de accesibilidad universal y no discriminación permite a las aseguradoras abrirse a un mercado potencial de millones de personas, al tiempo que contribuyen a una sociedad más justa y equitativa.
Ahora más que nunca, es el momento de que el sector asegurador lidere con el ejemplo y marque el camino hacia un futuro plenamente inclusivo y accesible para todos.
Accesibilidad universal: avances normativos y del sector asegurador
En los últimos años se han producido numerosos avances, tanto en el ámbito normativo como en el sector asegurador para promover la accesibilidad y la inclusión de las personas con discapacidad.
El Real Decreto Legislativo 1/2013 y la Ley de Contrato de Seguro han establecido medidas claras para evitar la discriminación por motivos de discapacidad. Por ejemplo, se prohíbe denegar la contratación o imponer condiciones más onerosas sin justificación razonable y documentada.
Además, la asociación UNESPA ha promovido guías de buenas prácticas que instan a las aseguradoras a mejorar la accesibilidad, capacitar a su personal y diseñar productos adaptados para este colectivo. Así algunas aseguradoras ofrecen seguros específicos para personas con discapacidad a los que se puede acceder mediante plataformas digitales accesibles o mediadores profesionales que permiten realizar contrataciones y gestiones de manera sencilla e independiente.
Principales barreras en la accesibilidad a los seguros
Sin embargo, a pesar de los avances, todavía se pueden encontrar obstáculos que dificultan la inclusión plena de las personas con discapacidad en el mercado asegurador:
Barreras de comunicación y accesibilidad: Muchas aseguradoras continúan utilizando formatos de información poco accesibles, como documentos impresos que no están adaptados a personas con discapacidad visual o cognitiva. Además, la complejidad del lenguaje técnico de las pólizas dificulta su comprensión, matiz salvable si se acude a un mediador de seguros profesional.
Exclusiones injustificadas: Algunas aseguradoras imponen restricciones basadas en el porcentaje de discapacidad, sin considerar las circunstancias individuales de salud de cada persona. Esto también afecta a productos vinculados, como seguros de vida requeridos para hipotecas.
Sobreprimas: Las personas con discapacidad a menudo se enfrentan con primas más altas sin justificación actuarial clara, lo que dificulta su acceso a algunos seguros esenciales.
Propuesta de soluciones para un sector asegurador inclusivo
Para superar estas barreras, en nuestra opinión, las entidades aseguradoras podrían implementar diversas estrategias que fomenten la inclusión y la igualdad de condiciones:
- Formación especializada: Es esencial capacitar al personal de las aseguradoras con unidades especializadas sobre las necesidades de las personas con discapacidad. Esto incluye la comprensión de la normativa vigente, la adaptación del trato y la comunicación con el Asegurado y su Mediador.
- Diseño de productos adaptados: Crear nuevas pólizas específicas para personas con discapacidad, tal como ya sucede con los seguros de sillas de ruedas, prótesis auditivas o adaptaciones en el hogar, que pueden marcar un gran avance.
- Accesibilidad digital: Modernizar los canales de comunicación y contratación, como páginas web accesibles y documentos en formatos adaptados, facilita el acceso para personas con discapacidades visuales o auditivas.
- Colaboración con organizaciones especializadas: Trabajar de la mano con asociaciones de personas con discapacidad y mediadores profesionales permite entender mejor sus necesidades y diseñar soluciones eficaces.
Seguros adaptados a personas con discapacidad
A pesar de los retos existentes, una pequeña parte del sector asegurador ha desarrollado algunos productos que solucionan necesidades particulares para determinadas personas con discapacidad:
Seguros para sillas de ruedas
Estas pólizas suelen cubrir daños propios y responsabilidad civil asociados al uso de sillas de ruedas, ya sean manuales, eléctricas o scooters. Algunas coberturas incluyen protección contra robo, incendios, accidentes y traslados en caso de averías, así como gastos de alquiler de equipos temporales.
Seguros para prótesis auditivas
Para proteger dispositivos como audífonos e implantes externos, estas pólizas suelen cubrir daños por accidentes, robo, y desperfectos por cortocircuitos o humedades. La duración de la cobertura y los límites de indemnización dependen del valor y la antigüedad del dispositivo. Son muy pocas las aseguradoras que comercializan este producto.
Seguros de salud especializados
Cada vez más aseguradoras ofrecen planes de salud adaptados, que, a pesar de excluir enfermedades preexistentes relacionadas con la discapacidad, sin embargo cubren otros tratamientos y revisiones. Algunos seguros de salud están diseñados para colectivos específicos como personas con Síndrome de Down o lesiones medulares. Tampoco aquí se puede encontrar un abanico amplio de compañías.
Seguros de vida inclusivos
Aunque históricamente ha sido complicado para las personas con discapacidad acceder a seguros de vida, actualmente existen opciones que eliminan barreras de entrada y ajustan las coberturas según las condiciones de salud individuales.
Seguros de hogar y auto adaptados
Incluyen coberturas o prestaciones para adaptaciones en viviendas y vehículos, así como protección para perros guía o dispositivos motorizados utilizados por personas con discapacidad sobrevenida después de la contratación de la póliza.
El seguro de dependencia: una solución clave
El seguro de dependencia es una magnífica solución. Está diseñado para proteger a las personas que se enfrentan a limitaciones moderadas o severas que les impiden realizar actividades cotidianas de manera autónoma. Este tipo de póliza ofrece indemnizaciones que pueden adoptar la forma de una renta mensual, un capital o servicios especializados, según las necesidades del asegurado.
Se activa en situaciones como enfermedades, accidentes o el deterioro asociado al envejecimiento. En caso de recibir ayudas públicas, el seguro de dependencia actúa como un complemento ideal para garantizar la calidad de vida. Además, está regulado por la Ley 39/2006, que promueve la autonomía personal y la atención a personas en situación de dependencia y goza de ventajas fiscales.
Sin duda este seguro permite a los asegurados mantener su bienestar incluso en las circunstancias más complejas, garantizando recursos suficientes para cubrir necesidades de cuidado o apoyo. Aunque todavía es poco conocido en España, su importancia crece a medida que aumenta la esperanza de vida y las personas buscan soluciones para enfrentar los desafíos de la dependencia.
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