Tras haber dado respuesta a cómo dar de baja un seguro correctamente, en esta ocasión vamos a centrarnos en cómo cancelar un seguro de hogar o de vida vinculado a una hipoteca. Pero antes de profundizar en este tema, conviene aclarar una cuestión sobre la que todavía existe mucho desconocimiento. ¿Puede un banco vincular sus seguros para conceder un préstamo o hipoteca? La respuesta es un rotundo NO.
La Ley 5/2019, que regula los contratos de crédito inmobiliario prohíbe la venta vinculada de productos financieros, incluidos los seguros, al préstamo hipotecario. Esto significa que el banco no puede exigir que contrates alguno de sus seguros como condición para otorgarte una hipoteca. Contratar cualquier tipo de seguro a través de una entidad bancaria siempre debe ser una decisión voluntaria y no una imposición. El cliente podrá rechazarlos y presentar pólizas alternativas. Y en ningún caso la aceptación por la entidad de una póliza distinta de la propuesta por ella misma podrá suponer empeoramiento en las condiciones de la hipoteca.
Además, todo asegurado tiene derecho a cambiar de proveedor de seguro, incluso si adquirió el seguro en conjunto con el préstamo hipotecario. No obstante, para hacerlo es necesario cumplir con una serie de requisitos.
No confundas compañía de seguros con banco, las entidades bancarias no aseguran, solamente intermedian.
Pasos para dar de baja el seguro de un banco.
Como ocurre con cualquier póliza, cancelar el seguro contratado a través de un banco es un proceso que los consumidores relatan como arduo acompañado de tesón, en el que se debe de cumplir con unos plazos específicos. Existen varias formas para dar de baja el seguro correctamente y contratar otra póliza que te ofrezca las garantías que deseas a un precio ajustado a tus posibilidades, como es fácilmente demostrable comparando precios.
Plazos legales para la cancelación
Lo primero que debes tener en cuenta son los plazos establecidos por la Ley de Contrato de Seguro. Según su artículo 22, cualquiera de las partes puede oponerse a la prórroga automática del contrato, siempre y cuando lo hagan dentro de los siguientes plazos:
- Un mes de anticipación antes del vencimiento de la póliza si eres tú, el tomador, quien solicita la cancelación.
- Dos meses si es el banco quien decide no renovarte la póliza.
Esto significa que, si ya has tomado la decisión de cancelar tu seguro de vida u hogar vinculado a la hipoteca, deberás notificarlo a la aseguradora de la entidad bancaria con al menos 30 días de antelación antes a la fecha prevista de renovación de la póliza. Cumplir con este plazo es fundamental para evitar la prórroga automática del seguro.
Medios para notificar la cancelación
Existen varias formas para notificar la cancelación del seguro suscrito en la entidad bancaria:
- De manera presencial, acudiendo a la oficina bancaria con el escrito de cancelación y una copia que guardarás sellada como justificante. Hay que acudir con disposición para resistir el acoso.
- Por correo postal enviando una carta certificando su contenido, con acuse de recibo, dirigido al domicilio social de la aseguradora que figura en la póliza.
- A través de burofax, que es una opción legalmente válida para demostrar que has solicitado la cancelación, a la dirección legal que figura en cualquiera de los documentos o web oficial.
- Por teléfono, mail o a través de su propia web, si la entidad aseguradora ofrece este tipo de servicio.
No es aconsejable confiar en la mera comunicación verbal en cualquier oficina de la entidad financiera.
Es importante que en la notificación incluyas los siguientes datos:
- Tu nombre completo (tomador del seguro).
- El número de la póliza.
- La fecha en la que estás solicitando la cancelación.
¿Qué sucede tras la notificación?
Una vez enviada la solicitud de cancelación, la entidad aseguradora debe responder confirmando la autorización. Sin embargo, en muchos casos la entidad financiera puede pedir que presentes la contratación de un nuevo seguro antes de dar de baja el que tienes, especialmente si tu hipoteca está vinculada a dicha póliza. Si te encuentras con tal obligación de mantener un seguro para el bien hipotecado solicita a la nueva compañía de seguros o a tu mediador un Certificado con cláusula de reserva de dominio a favor de la financiera, pero jamás aceptes designarles como beneficiarios de tu seguro.
Cambios en las primas o coberturas
Si desde el banco recibes alguna comunicación de cambios en las primas del seguro o modificar las coberturas, también tienes el derecho de cancelar el contrato. Según la ley, dispones de 15 días desde la notificación de los nuevos términos para decidir.
La ley también te ofrece la posibilidad de devolver el seguro dentro de los primeros 30 días desde su firma. El artículo 83 de la Ley de Contrato de Seguro establece que el tomador puede resolver el contrato sin necesidad de alegar ningún motivo ni sufrir penalizaciones.
¿Por qué cancelar el seguro del banco?
Hay muchos motivos para cancelar el seguro que tienes contratado con el banco. El principal suele ser ahorrar. Y es que hacerse el seguro de vida en el banco es hasta cuatro veces más caro que si se realiza a través de una correduría de seguros.
Además, también debemos tener en cuenta que los bancos no son especialistas en seguros, y cuando ofrecen cualquier tipo de póliza, lo hacen como parte de una estrategia de venta cruzada. Esto significa que te ofrecerán un producto que persigue su máximo beneficio, no el tuyo. Y es que los bancos utilizan muy a menudo los seguros para incrementar sus márgenes comerciales a costa de los consumidores.
Tampoco te brindarán el asesoramiento profesional que se precisa para elegir las coberturas que realmente necesitas. Y otra tremenda desventaja es que los bancos no cuentan con un servicio post-venta, lo que te dejará sin el apoyo necesario en caso de sufrir un siniestro.
La correduría: tu aliado ideal para cancelar el seguro del banco.
Si recurres a un mediador de seguros habrás tomado la decisión más acertada. La experiencia que nos comparten muchos de nuestros clientes indica que, al intentar cancelar un seguro vinculado a una hipoteca, se enfrentan a numerosos impedimentos por parte de los bancos. Por ejemplo, a menudo no aceptan el escrito de cancelación en la oficina bancaria, ni brindan ayuda para localizar el domicilio legal al que dirigir la solicitud. Además, en ocasiones utilizan tácticas que generan miedo o incertidumbre, dificultando aún más el proceso.
En la Correduría de Seguros José Silva hacemos fácil lo complejo, para que elijas el seguro de hogar o de vida que mejor se ajuste a tus necesidades. Te proporcionaremos toda la documentación necesaria para que acredites ante el banco la contratación de una nueva póliza, que respalde la hipoteca.
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