Nos preguntan tan habitualmente sobre el asunto que hemos decidido hablar de ello. Pero antes de darte algunos motivos de por qué no debes contratar un seguro (especialmente el seguro de vida) con un banco, conviene aclarar una cuestión sobre la que todavía existe mucho desconocimiento: ¿Es obligatorio un seguro de vida para que te concedan un préstamo o hipoteca? La respuesta es un rotundo NO. La Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario establece la prohibición de la venta vinculada de productos financieros al préstamo hipotecario, entre ellos los seguros.
Por lo tanto, los bancos pueden ofrecer seguros, también alarmas, cacerolas y otros, pero el cliente podrá rechazarlos y presentar pólizas alternativas. Y en ningún caso la aceptación por la entidad de una póliza distinta de la propuesta por ella misma podrá suponer empeoramiento en las condiciones de la hipoteca.
Sin embargo, muchos usuarios aceptan contratar la póliza que le impone el banco u otra entidad financiera. Muy pocos son los que hacen una comparación con otras alternativas aseguradoras y descubren los riesgos y desventajas de quedarse con el seguro vinculado.
El seguro del banco es mucho más caro.
Hacerse el seguro de vida en el banco es hasta cuatro veces más caro que si se realiza a través de una correduría de seguros. Así se desprende de un estudio realizado por Inese Data mediante el método del “cliente misterioso”, que se informa de precios en una sucursal bancaria o con un mediador de seguros. Esto es debido a que los bancos utilizan muy a menudo los seguros de vida para compensar los descuentos que incluyen en la comercialización de hipotecas si el cliente tiene cierta vinculación.
Un buen ejemplo es el de Fermín, que quería convertir su hipoteca de tipo variable a interés fijo. Vino a visitarnos porque el banco le exigía suscribir seguros con ellos para ofrecerle una bonificación en la cuota inicial. Al hacer los cálculos descubrimos que la operación beneficiaba mucho más al banco que a nuestro cliente. La prima del seguro de vida del banco era 200 euros más cara, mientras que la reducción de la cuota era casi anecdótica. En el seguro de hogar la diferencia era también notable: superaba el 40% de la prima total.
Los bancos no son especialistas en seguros.
Cuando los bancos ofrecen un seguro de vida, generalmente lo hacen como parte de una estrategia de venta cruzada. El banco te ofrecerá un producto cerrado y poco flexible, y no te dará alternativas. No te ofrecerán ni el asesoramiento ni la atención necesarias para escoger correctamente el seguro que incluya las coberturas que necesitas. Tampoco estará dispuesto para ayudarte cuando ocurra un siniestro o tengas alguna incidencia con la aseguradora. No realizan servicio post-venta.
Además, el personal del banco, generalmente, aunque tenga una formación básica, carece de la experiencia necesaria en seguros, lo que puede llevar a una falta de claridad y comprensión sobre los términos y condiciones del contrato. Sin un análisis objetivo y una atención personalizada, es probable que el seguro contratado no cubra adecuadamente tus expectativas y requerimientos. Ocurrido el siniestro, es tarde para rectificar.
Por su parte, el mediador de seguros tiene el conocimiento técnico y la experiencia necesaria para evaluar riesgos, interpretar las cláusulas de las pólizas adecuadamente y gestionar reclamaciones de manera eficiente. Es importante que los consumidores sean conscientes de esta distinción y, al buscar un seguro, consideren consultar preferentemente con un corredor de seguros independiente. Estos profesionales están mejor equipados para ofrecer asesoramiento experto y productos más adecuados a las necesidades de cada persona física o jurídica.
Procedimientos de contratación problemáticos.
Contratar un seguro de vida a menudo implica firmar una solicitud previa con datos sensibles sobre la salud u otros datos relevantes. En ocasiones, en algunas oficinas bancarias, no es cumplimentada por el propio contratante, sino por personal del banco. Esta práctica, además de ser cuestionable, puede generar importantes problemas en el futuro si los datos plasmados en el documento no se corresponden con la realidad.
Son bastante conocidos casos de asegurados por la banca con preexistencias de salud no declaradas en el cuestionario de la aseguradora. Una vez ocurrido el siniestro, esta rechazó la indemnización por falsedad o dolo ¿Para qué le sirvió el seguro a los beneficiaros?
Dificultades en el cobro del Seguro de vida.
Percibir la prestación por fallecimiento o invalidez, por parte de los beneficiarios, es relativamente sencillo, pero son momentos en los que la ayuda profesional facilita más todavía las cosas. A diferencia de otros profesionales de la mediación, los bancos solo actúan como distribuidores en la venta del seguro y no están dispuestos para ofrecer el soporte necesario en estos casos porque es una actividad, generalmente, no remunerada. Si la declaración de salud, en la solicitud, no fue completada correctamente (demasiado habitual que no lo haga el tomador ni el asegurado), el proceso puede volverse más difícil.
Un triste ejemplo es el de Javier, que tras sufrir un accidente de tráfico que le produjo invalidez descubrió que el seguro de vida vinculado a su hipoteca únicamente tenía cobertura para fallecimiento. Recuerda que solamente le dijeron “Firma aquí y aquí”. Jamás vio ni leyó el documento.
¿Y si ya tengo contratado el seguro de vida del banco?
Si ya tienes contratado el seguro de vida del banco, es importante que sepas que no estás obligado a prorrogarlo automáticamente si avisas con un mes de antelación al vencimiento anual. La experiencia que nos trasmiten muchos de nuestros clientes es que les ponen todos los impedimentos para ello. Por ejemplo, no aceptan en la oficina bancaria su escrito, no le ayudan a localizar el domicilio legal a dónde dirigirlo e incluso con recursos al miedo o a la compasión.
Hacemos fácil lo complejo, por eso, si necesitas ayuda ponte en contacto con nosotros. Te informaremos sobre los diferentes seguros vida que se adapten a tus necesidades. El nuevo producto que contrates contará con mejores condiciones económicas y prestaciones más amplias que el que te impuso el banco en el pasado.
© José Silva Correduría de Seguros 2024.